Есть ли у вас финансовая подушка безопасности

Содержание

Что такое финансовая подушка безопасностиКакой должна быть финансовая подушка безопасности1.Размер финансовой подушки безопасности2.Валюта подушки безопасности3.Где хранить финансовую подушку безопасностиКак создать финансовую подушку безопасностиПример создания финансовой подушки безопасностиВместо заключения

Критерии создания резерва и принципы его использования

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь финансовой грамотности). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

  1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
  2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Есть ли у вас финансовая подушка безопасности

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

Где хранить деньги?

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

Сразу скажем, что здесь стоит забыть про антиквариат, недвижимость, золото и ценные бумаги. Во-первых, у них тоже есть свой курс, который может, как вырасти, так и упасть. Зачем вам терять пусть даже малую часть того, что с трудом накоплено? Во-вторых, мы уже упоминали о ликвидности, то есть о способности товара быть быстро проданным по цене близкой к рыночной.

Любое событие рода «из ряда вон» требует немедленного реагирования, деньги в случае необходимости должны быть получены быстро. Подумайте, сколько времени уйдет на реализацию того же золота или антиквариата? А еще краше – квартиры? Вы можете столько ждать? И что это за форс-мажор такой, который позволит тянуть время?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

Есть ли у вас финансовая подушка безопасности

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты. На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!).

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС).

Читать далее:  Финансовый расчет бизнес по фасовке сыпучих пищевых продуктов

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

  1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
  2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
  3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
  4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление. Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

Финансовая подушка безопасности

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

  • финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
  • нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
  • возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
  • жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

  1. Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
  2. Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
  3. Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
  4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Для создания подушки безопасности, существуют свои правила, которые должен знать каждый человек, решивший создать необходимый резерв.

Считается, что оптимальный размер подушки безопасности должен равняться шести месячному доходу человека, который должен покрывать его все необходимые расходы за этот период времени.

Размер шести месячного дохода берется, потому что считается, что этого периода будет достаточно, чтоб человек решил все свои жизненные проблемы. Это необходимый минимум. А в идеале, ее размер должен доходить до 36-кратным вашим ежемесячным расходам.

Только вы помните, что если ваша финансовая подушка безопасности будет ниже необходимого минимума, это уже что-то и гораздо лучше, чем вообще ничего.

В какой валюте хранить свои сбережения? По своей сути, это тоже немало важный вопрос, где существует множество мнений, которые, как правило, расходятся. Но правила при выборе валюты подушки безопасности остаются неизменными.

Не храните все яйца в одной корзине. Если обесценится одна валюта, у вас должны остаться сбережения в другой валюте.

Валюта подушки безопасности должна быть ликвидна. Вы ее должны в случае форс-мажорных обстоятельств легко и быстро получить.

Учитывать экономическую обстановку в стране. Это, конечно, сложнее будет сделать, но выполнить его можно. Смотрите новости, читайте газеты, задавайте вопросы знающим людям и т.д..

Самое важное. Никаких акций, облигаций и всему тому подобной ерунды.

ВСЕГДА ПОМНИТЕ: Создание подушки безопасности – это не инвестирование. Ваша цель – сберечь и сохранить. Не надо из нее пытаться извлечь выгоду. Иначе вы просто потеряете весь свой резерв.

И какой вывод можно сделать? Если учесть, что сбережения лучше распределить по разным «корзинам», вы могли их легко и быстро получить, и вашей целью является их сохранность, то можно смело сказать, что ваша подушка безопасности должна храниться в российских рубля. По крайней мере, большая ее часть. Немного денежных средств можно перевести в валюту других стран. Только их количество не должно быть значительным, чтоб в случае их потери, у вас осталась достаточная денежная сумма на случай форс-мажора.

Сохранность вашей подушки безопасности – это главное условие, к которому вы должны отнестись очень серьезно. Иначе вам просто грозит потеря ваших резервных накоплений.

Важным и самым главным условием при определения места хранения вашей подушки безопасности является то, что:

  • во-первых, ее можно было легко и быстро получить;
  • а во-вторых, она не должна быть легко доступна.

Звучит немножко противоречиво, но это можно объяснить.

«Легло и быстро» означает то, что в случае форс-мажора вы могли и взять свои деньги сегодня. Ни завтра, ни после завтра, ни через неделю, две, три, а именно сегодня. Поэтому, как и в предыдущем пункте, ни каких акций, облигаций, недвижимости и все тому подобное быть не должно. На их реализацию, как правило, требуется немало времени. А где вы видели форс-мажор, который бы согласился хоть немного подождать.

Читать далее:  Бизнес на реставрации подушек, перин и одеял

«Не быть легко доступными» означает, что ваши средства не должны лежать под матрацом, в банке, в погребе, на банковской карте или еще тому подобной ерунде. Вы должны выбрать такое место хранение, чтоб до этого места необходимо было сделать несколько действий и вы, пока до него добираетесь, передумали бы тратить свои сбережения.

Исходя из выше сказанного, можно смело предложить наиболее доступный всем людям способ хранения своих сбережений, которым является открытие депозита в банке. Так вы не только сбережете свои средства, но еще и получите небольшой на них процент, который убережет их от инфляции.

Правда, к выбору банковского депозита тоже есть свои требования:

  • во-первых, выбранный банк должен быть надежным с долей государственного капитала;
  • во-вторых, так как ваша цель накопить деньги, депозит в банке должен быть пополняемый;
  • и в-третьих, к вашему депозиту должен быть обязательно подключен мобильный и интернет банк, чтоб вы в случае непредвиденных обстоятельств могли оперативно сработать и перевести ваши средства, куда вам будет надо.

Как создать финансовую подушку безопасности

Какая должна быть подушка безопасности, мы выяснили. Теперь можно поговорить о том, как ее создать. А для этого необходимо четко и твердо без всяких поблажек соблюдать ряд необходимых советов.

  1. Всегда, в независимости от того, когда и какого размера вы получили доход, минимум 10% этого дохода необходимо положить на подушку безопасности. В идеале, она должна быть приближена к 40 – 50%. Чем больше, тем лучше. 10% — это минимум, отсутствие которого вы даже не ощутите.
  2. Регулярно устраивайте себе дни, в которые вы абсолютно не будете тратить деньги. И эту сумму, которую вы предположительно могли потратить, положите на ваш резервный счет.
  3. Проведите анализ своих финансовых трат и сократите свои расходы, а некоторые расходы замените на менее затратные.
  4. Найдите способ увеличить свои доходы, не увеличивая свои расходы. Сумму увеличенного дохода откладывайте на подушку безопасности.
  5. Придумайте себе способ экономии своих средств. Например, пользуйтесь различными акциями, распродажами, кешбэком, картами типа Халва от Совкомбанка и все тому подобной ерундой. Сэкономленные различными способами деньги кладите на ваш резервный счет.
  6. Полученную премию, прибавку к зарплате, деньги от дополнительного заработка тоже откладывайте на счет подушки безопасности.

Здесь еще хочется отметить, что выше приведенные требования являются по своей сути просто советами, которыми вы, если воспользуетесь, то обязательно, уже в самое ближайшее время, создадите финансовую подушку безопасности необходимого вам размера. А так, человек в силу своей индивидуальности и жизненных обстоятельств, может самостоятельно придумать себе способы создания подушки безопасности. Главное, чтоб эти способы были регулярными и обязательны для исполнения.

Как рассчитать оптимальный размер

Финансовые консультанты называют разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть итоговая величина:

  1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы учета доходов и расходов, самое время начать это делать.
  2. Срок. Это количество месяцев, которое вы отведете себе для решения финансовых проблем. Эксперты считают, что он должен быть равен 4–12 месяцам.

Для расчета резерва можно пойти двумя путями:

  1. В формулу расчета включить всю сумму расходов, т. е. 81 380 руб. И тогда резерв на 6 месяцев составит 488 280 руб. В этом случае на протяжении полугода семья не будет ни в чем себе отказывать, уровень жизни не изменится.
  2. В формулу расчета включить только обязательные расходы, без которых обойтись сложно. Тогда подушка составит всего 244 800 руб. В случае форс-мажора можно обойтись какое-то время без развлечений, необязательной одежды и пр.

Пример создания финансовой подушки безопасности

Для еще болей наглядности, разберем создание финансовой подушки безопасности на конкретном примере.

Предположим, что размер вашей зарплаты составляет 30 000 рублей. Сумма небольшая, но, к большому сожалению, у большинства наших российских граждан она именно такая. Теперь приступим:

  1. Определяем вам денег необходимо в месяц для того, чтобы прожить так, как вы привыкли. Если вы не набираете долгов, то она и будет такой же 30 тыс. руб..
  2. Определяем срок подушки безопасности, то есть, на сколько месяцев будем ее создавать. Возьмем оптимальный размер, который составляет шесть месяцев. Если вы хотите ее создать на более длительный срок, то возьмите в расчет больше месяцев. Это даже лучше. Больше можно, меньше нельзя.
  3. Рассчитаем сумму нашей подушки безопасности, которая будет равняться: 30 тыс.руб. х 6 месяцев = 180 000 руб. Это и станет той суммой, которую вам необходимо накопить.
  4. Теперь можно приступить к поиску способов, с помощью которых будем создавать нашу финансовую подушку безопасности. У каждого человека они будут свои, в зависимости от его индивидуальных особенностей, жизненных обстоятельств и возможностей.
  5. После того, как вы придумали и продумали все способы, с помощью которых собираетесь создавать подушку безопасности, обязательно воплотите их в жизнь. И четко и твердо без поблажек следуем им.
  6. Обязательным требованием для исполнения должно стать то, что вы с каждого вашего дохода и поступления денежных средств, в первую очередь должны отложить минимум 10% от этой суммы. Только после этого можете приступить к трате остальной суммы денег. Еще лучше, если вы будете откладывать процентов 25 – 40. Больше 10% можно, даже лучше, меньше никак нельзя. Это обязательное условие, которое должно быть исполнено при любых жизненных обстоятельствах, и, которое обжалованию не подлежит.

Вот как то так. Теперь вы можете приступить к своей собственной подушки безопасности, просто подставив свои данные.  

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

В заключении хочется отметить то, что процесс создания финансовой подушки безопасности – чисто индивидуален и зависит во-первых, от личностных качеств самого человека, а во-вторых — от его жизненных обстоятельств. Взяв во внимание все выше сказанное, вы сами самостоятельно должны решить, какой размер будет у вашей подушки безопасности, и, на какой срок она будет создаваться.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим.

Читать далее:  Личный финансовый план инструкция по составлению и реализации

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3 шага как создать финансовую подушку безопасности

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

  1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
  2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
  3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие!

Я не буду учить вас копить деньги (тем более что я это уже делала здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса я вижу только два варианта:

  1. Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
  2. Искать дополнительные источники доходов.

Из представленной выше таблицы экономия по итогам месяца составила 13 620 руб. Это 14 % от доходов. Их можно направить в резервный фонд. Получится сократить расходы и увеличить доходы – замечательно. Значит, в подушку уйдет больше денег и меньше времени понадобится на ее создание.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

  • Карты с процентом на остаток

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Заключение

Главное, что дает подушка безопасности, – спокойствие и уверенность в том, что временные финансовые трудности вы легко преодолеете. А еще это отличный тренажер навыков накопления денег. После создания резерва не останавливайтесь, а продолжайте откладывать деньги только уже для формирования пассивного дохода и достижения финансовой независимости. В нашей семье именно так все и произошло.

Напишите, что или кто вам не позволяет создать резерв? Может, надо всего лишь “волшебный пинок”? Тогда я готова его дать.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro
Adblock
detector