Какой банковский депозит выбрать

Банковские вклады до востребования

Такие вклады

  • действуют бессрочно;
  • не предназначены для получения дохода или проведения расчетов;
  • являются особым счетом, с которого клиент может получить средства в любой момент удобным способом без предварительного уведомления банка. 

Вот в каких случаях это актуально:

  1. Окончание срочного вклада. В конце срока депозит, условия которого не предполагают пролонгацию, автоматически перечисляется на счет до востребования. Туда же банк отправляет и проценты, начисленные в период действия договора. Клиент может получить всю сумму на руки наличными, перевести средства на другие счета или заключить новый договор на срочный депозит.
  2. Хранение банковского перевода. Если планируется получение определенной суммы, например, от человека из другого города или региона, то для перечисления вполне подойдет такой вклад. Средства на него поступят через 3-5 дней после осуществления операции, а снять их можно будет сразу.
  3. Зачисление субсидий, пособий и прочих государственных выплат. Вклад до востребования может использоваться для получения дотаций. В частности на счет зачастую отправляют налоговые вычеты. Можно использовать депозит и для получения заработной платы, но это не слишком удобно. Снимать средства каждый раз придется в банке.
  4. Хранение средств. Если деньги могут понадобиться в любой момент, то их также можно разместить на вкладе до востребования. Депозитом пользуются для размещения денег под покупку квартиры, вложение в строительство, приобретение автомобиля.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

Размещение средств на счете до востребования предпочтительнее домашнего хранения. Особенно это касается крупных сумм. Банк несет полную ответственность за средства клиента, а значит, деньги находятся в безопасности.

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться. Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

  • Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
  • Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
  • Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
  • Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
  • Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.
Читать далее:  Как правильно торговаться - Лайфхакер

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу. Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок. Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность Влияние на процентную ставку Пример (вклад на 100 тысяч в Сбербанке сроком на 1 год)
Вклад без частичного снятия и пополнения Максимальная процентная ставка 5,90%
Пополнение вклада без снятия Ставка ниже, чем по непополняемым вкладам; возможно дополнительное увеличение ставки при превышении некоторого «порога» суммы вклада 5,50%
Пополнение, снятие до пороговой суммы (начальная сумма вклада) Ставка ниже, чем по вкладам с пополнением без снятия 4,75%
Бессрочный до востребования (сберегательный) – свободное пополнение, снятие до минимальной суммы (1-2 тысячи рублей) либо неограниченное Процентная ставка минимальная, в 2-3 раза ниже, чем по другим вкладам До 2,3% в зависимости от средних остатков на счете

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Специальные вклады в банках

Такие вклады

В отличие от вкладов до востребования, срочные вклады: 

  • имеют установленную дату закрытия;
  • в ряде случаев договор предполагает автоматическую пролонгацию на новых или действующих условиях.

Сберегательный депозит для клиента очень похож на вклад до востребования. Он также используется преимущественно для хранения денежных средств. Важно учитывать, что данный вид депозита не предполагает осуществления никаких приходно-расходных операций. 

Существуют и другие важные отличия:

  1. Необходимость уведомления банка о предстоящей расходной операции. Банк может обязать клиента сообщать о снятии средств заранее. Срок устанавливается в диапазоне от 7 до 90 дней.
  2. Обязательный минимальный остаток. Средства нельзя снять или перевести полностью. Придется оставить сумму, оговоренную банком. Обычно достаточно от 1 до 10 рублей.
  3. Минимальный процент. По сберегательному счету начисляется мизерный процент. Он настолько мал, что оценивать его как источник дохода бессмысленно.
  4. Автоматическая пролонгация. Сберегательные счета, как правило, по истечению срока пролонгируются самостоятельно. Клиенту не нужно посещать банк для перезаключения договора.

Накопительный вклад

Какой банковский депозит выбрать

1. Высокая процентная ставка. Доходность таких депозитов в разы выше начислений по сберегательным счетам. Однако в большинстве случаев она позволяет лишь покрыть «съеденное» инфляцией, поэтому оценивать срочные вклады как источники пассивного заработка не стоит.

2.  Капитализация. Некоторые срочные вклады предполагают начисление процентов на уже полученную сумму доходов по счету.

Читать далее:  Что такое капитализация вклада в банке

3. Сложность проведения операций. Доходный депозит не предназначен для проведения платежей. Не все вклады поддерживают досрочное снятие или частичный расход без потери процентов.

Такой вклад может выступать в роли «подушки безопасности». На доходные счета стоит вносить средства, которые не понадобятся в ближайшее время. Если в наличии крупная сумма, то лучше вложить деньги в портфельные инвестиции.

Расчетный вклад

https://www.youtube.com/watch?v=https:zQkK-Y5Va5E

Расчетный вклад в банковской сфере еще называют универсальным:

  • подходит для осуществления любых приходных и расходных операций;
  • позволяет осуществлять регулярные расчеты;
  • его реквизиты можно предоставить для получения средств от другого частного лица, компании или государства.

Специальные вклады предполагают:

  • размещение средств на условиях начисления процентов и получения дополнительных преимуществ. Например, владельцы зарплатных депозитов могут претендовать на пониженную ставку по кредитам или льготные ипотечные условия;
  • большую доходность, но, как правило, являются временным предложением банка.

Специальные депозиты нацелены на определенные категории вкладчиков.

Особенности Кому подойдет
Зарплатные вклады Предполагают снижение ставки по кредитам Зарплатным клиентам банка, претендующим на высокую процентную ставку 
Жилищные депозиты Предполагают льготные ипотечные условия Будущим и действующим заемщикам, бравшим кредит на покупку жилья
Пенсионные счета Повышенные ставки по депозиту для пенсионеров Имеющим пенсионное удостоверение или пенсионную социальную карту
Детские вклады Выдаются ребенку по достижении 18 лет Родителям, желающим обеспечить достойное образование и уровень жизни детям
Инвестиционные депозиты Сверхдоходные вложения с высоким риском Людям, понимающим законы финансового рынка
Сезонные предложения Действующие определенный период условия по вкладам Имеющим свободную сумму средств и желающим получить высокий доход
Мультивалютные вклады Предполагают не только процент по счету, но и прибыль от валютных операций Клиентам с опытом в финансовой сфере, понимающим механизмы конвертации денежных единиц

При желании можно открыть вклады в долларах, евро, японских йенах и любых других валютах, с которыми работает банк. 

Вот что следует учитывать:

  • валютные счета низкодоходны – ставка не превышает 1 — 1,5 процентов годовых;
  • подобные вклады подразумевают риски, связанные с изменением курса;
  • валютные счета подлежат обязательному контролю со стороны государства.

Наиболее популярно открытие депозитов в рублях. Такие счета более стабильны и отличаются высокой процентной ставкой.

Подобрать вклад, исходя от цели размещения денежных средств, проще всего, изучив таблицу ниже.

Какой депозит лучше выбрать?

Цель  Подходящий вклад
Хранение  До востребования, Сберегательный счет, Зарплатный вклад
Накопление Накопительный счет, Сезонный депозит, Детский вклад
Доход Накопительный срочный вклад, Срочный вклад, Сезонный депозит, Пенсионный вклад, Инвестиционный вклад
Приходно-расходные операции Расчетный вклад, До востребования, Зарплатный счет, Мультивалютный вклад
Дополнительные преимущества Жилищный вклад, Пенсионный депозит, Детские вклады

Итак, выбор депозита, помимо надежности банка и предлагаемой процентной ставки, должен основываться на 

  • цели размещения денежных средств; 
  • планируемых операциях по счету; 
  • сроке хранения суммы;
  • учете всех возможных преимуществ по вкладу.

Правильный выбор банковского продукта определяет конечную пользу вложения.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Какой банковский депозит выбрать

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

  • Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
  • Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.
Читать далее:  Бизнес-план кофейни. как открыть кофейню с нуля в 2020 году

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%. Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей. Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Какой банковский депозит выбрать

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически.

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Какой банковский депозит выбратьhttps://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro
Adblock
detector