Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Беспроцентный кредит — выдумка рекламщиков

Согласно действующему законодательству, займы официально запрещено выдавать под 0%. Иными словами, беспроцентных кредитов не существует. Все предложения коммерческих банков, предполагающие оформление займов с нулевой ставкой, служат исключительно рекламным целям. В лучшем случае заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой, но зачастую речь идет только о сделках с крупными скрытыми комиссиями.

Финансовые менеджеры и юристы по вопросам банковского дела и кредитования советуют:

  1. Не доверять рекламе, в которой банки обещают уж слишком привлекательные кредитные ставки.

  2. Внимательно изучить кредитный договор перед подписанием.

  3. Отказаться от поспешного заключения сделки без предварительного обсуждения ее условий.

  4. Уточнить у сотрудника финансового учреждения размер сопутствующих платежей.

  5. Разъяснить условия получения сниженной процентной ставки и улучшенных условий сделки.

Важно! Кредиты с низкими ставками действительно существуют, но для их получения обычно приходится сначала предоставить расширенный пакет документов, а затем предложить банку обеспечение в виде поручительства или залога. Таким образом, для получения привлекательной ставки клиенту нужно выполнить целый ряд условий.

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки.

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

На грани коллапса: чего ожидать от рынков, золота и рубля

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

  • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
  • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
  • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
  • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

У каждого человека в жизни случались денежные затруднения. Первым делом мы идем к друзьям, но как говориться: «хочешь потерять друга – одолжи ему денег». Или же часто у друзей просто нет нужной вам суммы, тогда разумным вариантом будет обратиться в банк. И вот здесь нужно быть на чеку и как можно осторожней.

Основная цель банка – заработать на вашей проблеме. И пусть вам кажется, что вы очень выгодно взяли в кредит – помните, на вас зарабатывают деньги. И наша задача сейчас рассказать вам об основных уловках, которыми пользуются банки при выдаче кредита. Также, по совместительству, мы расскажем вам и о других хитростях банков.

Начнем со всем известного беспроцентного кредита, в первую очередь, это обычный рекламный трюк.

При виде цифры 0 люди бегут в банки. Но не торопитесь. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Чаще всего беспроцентные кредиты вы можете увидеть в магазинах техники перед праздниками, например, 8 марта или Новым годом. Правда в том, что банк никогда не останется без прибыли. Договоры составляются очень сложно и простые люди зачастую не могут понять всех пунктов или же не обращают внимания на то, что написано мелким шрифтом.

Читать далее:  Как перевести жилое помещение в нежилое сколько стоит порядок

Иногда процент может вырасти до 50-80%.

Для ипотечного кредитования страхование жизни и трудоспособности заемщика является обязательным требованием.

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Но нередко банки, дабы снизить свои риски и хорошо заработать, навязывают клиенту страхование и в случае обычного потребительского кредитования. Клиент, обратившийся в банк по индивидуальному предложению, узнает о наличии страховки в самый последний момент уже перед подписанием договора. Все это время банк будет убеждать вас, что вы берете сумму N под процент X, на деле сумма кредита будет другая, а считать ставку нужно исходя из того, сколько вы получаете на руки.

Простым подсчетом реальная процентная ставка превращается из 23,90% во вполне себе «рисковые» 33,70%.

В соответствии с действующими законами РФ, банковские структуры обязаны предлагать кредитные программы, как с пунктом по обязательному страхованию, так и без него. Настаивайте на варианте без страхования.

Причин, почему образуется задолженность может быть множество. Например, вы погасили кредит раньше того дня, когда была начислена комиссия за пользование кредитом.

На начальном этапе это копейки, которые через время вырастут в приличную сумму. Причем, руководствуясь положением о 3-годичной исковой давности, недобросовестные банки напоминают вам о долге лишь спустя 1,5-2,5 года… чтобы успело накопиться побольше штрафных денег.

После закрытия кредита или карты позвоните в банк и убедитесь, что все точно закрыто.

Овердрафт

Фактически, это возможность снять с карты больше средств, чем на ней имеется. Очень часто банк подключает эту опцию в довесок к предоставленным вам услугам и причем без вашего ведома.

Предложение, конечно, заманчивое, если не обращать внимание на нещадно высокие проценты по тому самому «избытку», который вы сняли. Уйти же в минус очень легко — достаточно просто снять в банкомате с дебетовой карты сумму всего на 50 рублей большую лимита.

  1. Спросите у менеджера в банке, есть ли на вашей карте овердрафт и как его отключить.
  2. Подключайте услугу смс- или интернет-банкинга, чтобы быть в курсе остатка на счете. Только учтите, что данная опция тоже платная.
  3. Остаток на счету, скорее всего, будет рассчитываться исходя из суммы ваших средств и кредитного лимита (в Промсвязьбанке, банке «Сиаб», например). То есть, чтобы определить сумму, которой вы сможете пользоваться не боясь уйти в минус, придется отнимать от демонстрируемых вам данных размер овердрафтного лимита.

Карта больше не нужна и вы ее просто выкинули? Но для банка она все еще активна, а значит на нее начисляются различные комиссии, которые опять же накапливаются в приличные суммы.

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Официально аннулируйте ненужную карту в банке. Менеджер должен будет прямо при вас ее разрезать.

В описании преимуществ сотрудничества банк, как правило, указывает наименьшие из теоретически возможных процентов и наивысшую (опять же чисто теоретически) кредитную сумму. При этом получить даже в десять раз меньшие деньги под проценты в разы большие — крайне сложно.

Для этого придется предложить идеальную кредитную историю, выписку с работы с впечатляющими размерами зарплаты, заручиться поддержкой солидных поручителей и прочее. И даже всего этого априори будет недостаточно — просто потому, что банку не интересно работать с малой выгодой для себя.

Не верьте красивым буклетам, верьте цифрам. Внимательно читайте договор.

Многие банки нещадны в отношении клиентов, потерявших их кредитную карту. За ее блокировку и перевыпуск вам придется выплатить штраф, и иногда очень и очень немалый.

Уточните у менеджера, какова пеня в вашем банке за перевыпуск карты по ее утрате.

Кредит, предлагаемый под «нулевой процент», кажется еще более замечательным и нужным. Однако интерес к нему может быстро пропасть, если клиент узнает, что проценты все же платить придется.

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Не верьте нулевым кредитам — их не бывает, т.к смысл кредита в том, чтобы банк на нем заработал.

Согласно законодательству РФ, банки не имеют права ограничивать потребителя, берущего кредит на личные нужды, в желании возвратить средства ранее договорного срока. Но для этого клиент обязан уведомить банк о своем намерении, как минимум, за 30 дней.

Зная об этом, банки стремятся подать ситуацию под другим углом и меняют формулировку «штраф» на что-то вроде «вознаграждение банка». Но перемена понятий сути дела не меняет, а потому заемщик имеет полное право обратиться за помощью в суд. Только не забудьте до этого времени сохранить все чеки и квитанции.

Читать далее:  Расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц - что это такое список банков с тарифами РКО

Если же речь идет о предпринимателе, который планирует на деньги банка развивать свой бизнес, то здесь все подобные нюансы определяются договором.

  • При оформлении кредита спросите у менеджера банка, каковы условия досрочного погашения по вашему кредиту.
  • За 30 дней уведомите банк о намерении погасить долг раньше срока.

Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

Отечественные финансовые учреждения порой не скрывают факт отказа в кредитовании по причине трудоустройства гражданина на определенном предприятии. Иными словами, здесь существует дискриминация потенциальных клиентов по профессиональному признаку. В кредитных программах коммерческих банков выделяются целые разделы, где перечисляются нежелательные профессии потенциальных заемщиков.

Негласный список профессий, которые снижают вероятность одобрения заявки, включает:

  • журналистов и прочих работников СМИ;
  • юристов различной специализации, сотрудников нотариальных контор и представителей судебных органов;
  • индивидуальных предпринимателей, для которых разрабатываются специальные кредитные продукты.

Военнослужащие и работники предприятий бюджетной отрасли, наоборот, могут получать существенные скидки, но исключительно в рамках программ лояльности. Например, повышенным спросом пользуется ипотека для лиц, исполняющих должностные обязанности в рамках прохождения военной службы. В свою очередь во время потребительского кредитования некоторыми банками скидки предоставляются для бюджетников.

Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения иногда угрожают столкнувшимся с просроченными платежами заемщикам конфискацией имущества, в частности изъятием жилой недвижимости. На практике банк не может использовать единственное жилье заемщика для продажи в счет погашения долга. Исключением является только недвижимость, полученная в процессе ипотечного кредитования.

Ограничение не распространяется на находящуюся в собственности заемщика недвижимость, если она официально не является единственным местом, доступным для проживания.

Каждый клиент вправе отказаться от необязательных услуг, связанных с кредитованием. Обычно речь идет о заключении договора со страховой компанией с последующим ежегодным продлением этого договора на протяжении срока действия сделки. Финансовое учреждение в свою очередь может повысить размер процентной ставки или даже отклонить заявку, если заемщик не заинтересован в получении сопутствующих платных сервисов.

Страхование имеет смысл в случае:

  • получения долгосрочного кредита;
  • оформления сделки с обеспечением;
  • снижения процентной ставки.

Заключение

Заемщики, которые отлично разбираются в своих правах и тщательно изучают все нюансы сделок, могут без особых проблем выбрать наиболее удачные условия для заключения соглашения. Собрать информацию о доступных займах можно на сайтах кредитных организаций. Полезные сведения предоставляют также тематические веб-площадки, в том числе форумы и электронные каталоги со списками лучших финансовых учреждений.

На изучение данных о кредитных программах уходит от силы пару десятков минут. Даже человек без юридического и экономического образования может оценить выгоду от того или иного банковского продукта, нужно всего лишь сконцентрировать внимание не только на финансовых параметрах сделки. Изучить следует также правовые аспекты сделки и требования, которые кредитная организация выдвигает к будущим заемщикам.

Риски кредитования

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

  • увеличение процентных ставок;
  • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
  • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

От кредита можно отказаться на протяжении 14 дней с момента подписания договора, вернув полученные по договору денежные средства с процентными начислениями. Заемщику придется оплатить любые комиссии, которые связаны с переводом и снятием денежных средств. Четырнадцатидневный срок, доступный для отказа от услуги, действует в рамках законодательства о защите прав потребителя. Заемщик может вернуть деньги, закрыв сделку без указания причин отказа от сотрудничества с банком, который не вправе противиться подобному решению.

Заключение

Плюсы и минусы кредитов

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

  • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
  • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
  • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Досрочное погашение кредита

Можно «вляпаться» и с досрочным погашением кредита. Если вы забыли (или не знали) про недоплаченные копейки, то это потом может дорого «аукнуться». Бывает и по другому: долг погасили с процентами, а про комиссию за досрочное погашение забыли. Зато банк никогда и ничего не забывает.

Спустя месяцы банк может выставить штраф за неуплату. Можете не сомневаться: банк специально подольше подождёт, чтобы побольше накрутилось процентов штрафа.

Читать далее:  Как открыть ортопедический салон

А задолженность увеличивается каждый день за счет недоплаченных копеек и накручиваемых на них процентов штрафа.

— внимательно читайте кредитный договор, особенно то, что мелко написано— читайте последнюю страницу договора, банки там любят прописывать свякие невыгодные для вас комиссии— возьмите в банке график погашения кредита— заранее вносите деньги за кредит, с расчетов на возможные задержки— сохраняйте все квитанции

Действующее законодательство лояльно относится к заемщикам, позволяя без каких-либо комиссий погашать кредиты до наступления указанного в договоре крайнего срока. Еще несколько лет назад банки вполне законно отказывали в бесплатном досрочном погашении кредита, но сейчас они вынуждены идти навстречу клиентам.

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Для досрочного погашения кредита необходимо:

  1. Предупредить банк заранее о принятом решении (желательно за месяц до запланированного платежа).

  2. Погасить любые просроченные выплаты, неустойки, пени и штрафы.

  3. Внести денежные средства на расчетный счет организации вместе с начисленными ранее процентами.

  4. Оплатить комиссии, связанные с переводом денежных средств, если таковые предусмотрены договором.

Следует знать! После досрочного погашения займа финансовые обязательства заемщика считаются выполненными. Кредитор не имеет права требовать платежи, если сделка заблаговременно закрыта клиентом. Проценты начисляются лишь за фактическое использование денежных средств, поэтому досрочное погашение позволяет клиентам экономить.

Какие еще есть варианты займа?

Заключение

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

  • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
  • на выполнение ремонта в квартире или доме;
  • образовательный или на отдых;
  • на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Фиктивные скидки, акции и программы лояльности

Банки отлично умеют выстраивать рекламные кампании для привлечения клиентов, но многие из выгодных на первых взгляд предложений часто оказываются лишь обманным маневром. Например, в качестве преимуществ заключения сделки некоторые кредитные организации указывают бесплатное рассмотрение заявки и отсутствие комиссий на досрочное погашение займа, хотя подобные опции изначально по закону обязаны предоставляться бесплатно.

Довольно часто банки также обманывают потенциальных клиентов путем использования временных акций, когда в рекламных материалах уделяется внимание выгодным акциям, но на деле для их получения нужно выполнить ряд дополнительных условий, в том числе подписаться на оплачиваемые необязательные услуги.

Как обойтись без кредитов?

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Индивидуальные требования к клиентам

Требования к клиентам каждый банк формирует индивидуально. Не существует универсального набора требований к потенциальному заемщику, поэтому каждый банк обычно формирует собственный подход к проверке надежности и платежеспособности клиента, с которым планируется заключить договор. Это во многих случаях приводит к возникновению недомолвок.

Некоторые требования выдвигаются после согласования условий сделки. Клиент должен понимать, что все права и обязанности сторон указываются в договоре, поэтому кредитор не может изменять параметры сделки в одностороннем порядке.

Коронавирус ударит и по золоту?

Чаще всего банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

  • Ограничения по возрасту;
  • Использование кредитного лимита;
  • Хорошее состояние кредитной истории;
  • Отсутствие просроченных кредитов;
  • Предоставление достоверных паспортных данных;
  • Наличие трудового стажа не менее трех месяцев;
  • Оптимальный уровень платежеспособности.

Для улучшения условий сделки может потребоваться предоставление обеспечения или заключение с банком дополнительного договора. Специальные условия сотрудничества финансовые учреждения предоставляют для лояльных клиентов. Речь идет о заемщиках, которые оформляют депозит и получают в банке зарплату или пенсию. Некоторые организации предоставляют также особые условия финансирования для собственных сотрудников.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro