Кредитная линия — что это, виды и особенности

Предоставление услуги в российских банках

Кредитная линия – это задокументированная договоренность между организацией-заемщиком и клиентом, согласно которой организация обязуется выдавать ссуды заемщику в ограниченном или неограниченном количестве в пределах фиксированного денежного лимита.

Чтоб было понятнее, разберемся на примере: компания “Ромашка” изготавливает конфеты, в банке “Денежный” ей открыли годовую КЛ (кредитную линию) на 50 млн рублей под 7% годовых. В средине года у компании “Ромашка” возникает “кассовый разрыв” в 10 млн рублей, который нужно срочно покрыть.

Предприятие может быстро оформить кредит в “Денежном” и не тратить время на оформление кипы документов или согласование всех нюансов, потому что это было сделано еще не этапе открытия договора. На практике работать по такой схеме компании выгоднее, чем брать кредит или целевой займ.

Для получения денег представителям “Ромашки” достаточно согласовать с кредитором сроки погашения ссуды и поставить подписи на документах. Хоть у компании есть своеобразная фора для погашения долга, она может рассчитаться досрочно.

При закрытии задолженности компания помимо долга выплачивает проценты за пользование средствами.

Взаимоотношения между организацией-кредитором и заемщиком сильно зависят от типа КЛ. Остановимся на самых распространенных типах.

Кредитная линия: виды, условия, преимущества

При таком типе взаимоотношений клиент имеет право восполнять свой лимит и пользоваться им неограниченное количество раз до истечения срока действия договора.

Пример: “Ромашка” открыла годовую кредитную линию в “Денежном” на 50 млн рублей. Через месяц после оформления договора компания взяла ссуду в размере 10 млн, еще через пару месяцев был взят кредит на 5 млн. Выходит, что до конца года компания может взять займов максимум на 35 млн рублей.

Вскоре у “Ромашки” появляются средства на погашение долга, компания выплачивает банку 15 млн рублей. После этого лимит “Ромашки” возобновляется до 50 млн рублей, предприятие может снова рассчитывать на эту максимальную сумму.

Такие типы системных ссуд открывают в основном из-за практичности в долгосрочной перспективе.

Невозобновляемым займом называется программа, по которой займовые средства нельзя использовать повторно даже при условии погашения долга.

Практически все крупные российские банки предоставляют услугу системного займа. Ее можно заказать в таких банковских учреждениях:

  • “Европейский”;
  • “Сбербанк”;
  • “ВТБ”;
  • “Альфа”;
  • “Газпромбанк”;
  • “Россельхозбанк” и многих других

Условия открытия подобного счета в каждом из этих учреждений разнятся, они зависят от множества факторов и требований заемщика.

Российские банки открывают КЛ по разным валютам. Это могут быть отечественные рубли, доллары или евро. Стандартным сроком активности такой программы является год, но она может длится дольше.

Кредитная линия - что это, виды и особенности

Предельный лимит, годовая процентная ставка и прочие нюансы определяются индивидуально. Условия сделки сильно зависят от финансового положения заемщика, его платежеспособности, количества/объема финансовых потоков.

Особенности предоставления кредитной линии российскими банками

Основным различием возобновляемой и невозобновляемой займовых программ является сам механизм работы. В первом типе кредитования оборот банковских займовых средств никак не лимитируется, во втором наоборот.

Невозобновляемые линии дают меньше свободы и загоняют в рамки, в то время как возобновляемые могут “соблазнять” заемщика потратить как можно больше чужих денег.

Еще одним различием можно назвать способ погашения задолженности. Если у клиента открыта невозобновляемая линия, крайним сроком покрытия долга для него будет дата истечения договора. Это означает, что если линия была открыта на год, гасить ее можно до конца этого года.

Если заемщик пользуется возобновляемой программой, при новых займах ему нужно оговаривать со своим кредитором сроки погашения кредита. Чаще всего эти сроки довольно сжаты. Это доставляет много финансовых хлопот, когда занимается крупная сумма денег. Не у каждого предприятия есть возможность быстро погасить задолженность.

Все зависит от типа предприятия и целей взятия кредита. Если у вас небольшая компания или ИП, кредитная линия станет подходящим решением. Если вы физическое лицо, отдавайте предпочтение кредитам или целевым займам. Для крупных компаний лучше всего подойдет овердрафт.

Кредитная линия - что это, виды и особенности

При подборе типа кредитования обязательно изучайте все нюансы, консультируйтесь со специалистами. В таких ситуациях лучше оговаривать эту тему с не заинтересованным специалистом (работники банка чаще всего заинтересованы в выгоде именно для ко, а не для клиента, учитывайте это).

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

  • Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
  • Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
  • Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

В Положении Банка России «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П написано, что открытие кредитной линии  – это заключение соглашения, на основании которого заемщик получает возможность на использование денежных средств в течение обговоренного срока при соблюдении какого-то из следующих условий:

  • если общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (предела), который был определени прописан в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);
  • если в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре предела (так называемого лимита задолженности).
Читать далее:  Как открыть бизнес дом вверх дном

В рамках кредитной линии кредит выдается банком (только в пределах согласованного лимита) обязательно под надежное обеспечение. При этом, надо заметить, что сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию целиком, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

К числу наиболее важных и сложных моментов при открытии кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования.

Это обусловлено тем, что размер кредитной линии тесно связан с двумя факторами: с одной стороны, потребностью клиента в занимаемых средствах, и с другой – его реальными возможностями погасить кредит в полном объеме.

В этой связи дня учета и согласования этих двух факторов рассчитываются два показателя:

  1. лимит потребности клиента в заемных средствах;
  2. лимит кредитного риска заемщика.

При этом способ оценки кредитного риска заемщика ориентируется в первую очередь на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако, если учитывать, что данный метод не позволяет достаточно точно определить реальную величину лимита кредитного риска, то целесообразно дополнять его дополнительной оценкой и тщательным анализом всех денежных потоков клиента.

Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:

  • под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
  • под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.

Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк. Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Невозобновляемая кредитная линия (ее еще называют простой)— это кредит под лимит выдач. Заключается договор между банком и заемщиком, по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами: в пределах общей суммы договора (но при этом независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.

При этом есть правило, что оборот суммарной выдачи кредитов не должен превышать сумму, которая была предусмотрена договором о кредитной линии, то есть установленного предела выдачи средств.

Лимит выдачи по невозобновляемой кредитной линии определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую и берется кредит.

Для оформления кредита в форме кредитной линии заемщик должен предоставить банку пакет документов, (точно такой же как и при оформлении любой ссуды).

Если банк принимает положительное решение об открытии кредитной линии и согласовывает размеры лимита, то между банком и клиентом заключается кредитный договор (или соглашение). И уже после этого банк открывает заемщику отдельный ссудный счет для кредитования в форме кредитной линии.

В течение всего срока действия договора клиент-заемщик может получать в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов, что, несомненно, является большим плюсом. Вьдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заемщика установленной формы, которая является важной и неотъемлемой частью кредитного договора. В заявке заемщика указывается сумма очередного транша (кредита) и желательная дата его предоставления банком.

Лимит выдач по кредитной линии считается полностью исчерпанным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, которая была предусмотрена в кредитном договоре.

Погашение кредита может происходить по-разному, например:

  • сроки погашения всех траншей приходятся на один срок, то есть на срок окончания кредитного договора;
  • если погашение по каждой отдельной выдаче кредита, то устанавливается свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией.

Такая форма кредитной линии используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Основное отличие возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой (где лимитируется оборот по выдаче кредита) — то, что лимитируется только ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, вообще не лимитируется.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии, а также выдача кредита осуществляются точно в таком же порядке как для невозобновляемой кредитной линии.

Заемщик погашает кредит или путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке, или путем безналичного перечисления назначенных средств со своего расчетного счета на ссудный счет банка.

Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования», но при этом не ранее оговоренного срока.

Закрытие кредитной линии – причины и последствия

Кредитная линия, которая открывается заемщику, может быть нескольких видов:

  1.  Рамочная кредитная линия  – это целевой кредит, то есть банк предоставляет в этом случае кредит на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока (отсюда и название – рамочный).
  2.  Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.
  3.  Онкольная. Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.
  4. Возобновляемая кредитная линия (она еще называется револьверным кредитом), это самый распространенный кредит. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного предела и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров.
  5. Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются.
Читать далее:  Как открыть фотостудию с нуля, бизнес план

Рассмотрим наиболее распространенные виды кредитных линий.

Возобновляемая кредитная линия – договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором четко определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (так называемый лимит задолженности) и при этом предусматривается возможность ее частичного или полного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного банком предела.

Из главных преимуществ можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Кредитная линия позволяет сэкономить время (а это ценнейший ресурс для любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, так как заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного банком лимита.

Большинство недостатков ( чаще всего сюда включаются лимит выдачи, срок оборачиваемости и так далее) заранее честно оговариваются в соглашении. Это означает, что под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги.

Кредитная линия - что это, виды и особенности

Кредитная линия (КЛ) ― это договор между банком и заемщиком. Согласно ему, кредитор обязуется выдавать лимитированные денежные средства на протяжении ограниченного периода.

У линии и привычного кредита 3 существенных отличия.

  1. Нет необходимости оформлять документы каждый раз, когда требуются заемные средства. Бумаги подписываются один раз на срок и лимит, установленные сторонами.
  2. Деньгами с КЛ можно пользоваться частично или не пользоваться вовсе.
  3. Процент будет начисляться только на потраченную сумму, а не на полное тело долга.

Открытие кредитной линии доступно как организациям, так и физ. лицам. Для предприятий такой инструмент более предпочтителен, поскольку помогает эффективно управлять бизнес-процессами. Денежные средства можно получить, не изымая их из оборота компании.

Срок КЛ оговаривается в индивидуальном порядке и зависит от финансовой истории и благонадежности заемщика. В среднем он составляет от 3 до 5 лет. На более долгий срок открыть ее могут исключительно предприятия с положительным скоринговым баллом. Для физических лиц КЛ открывается на год, с последующим автоматическим продлением.

Если подводить итог по определению, о том, что такое кредитная линия для юридических и физических лиц ― это денежный предел, которым человек может пользоваться (или не пользоваться) в течение назначенного срока.

Кредитная линия - что это, виды и особенности

Многие слышали словосочетание «открытая КИ», но не каждый понимает, что означает это понятие. Открытая кредитная линия ― это любая действительная ссуда, срок или денежный лимит у которой еще не достиг верхней границы. Таким образом, если у предприятия или гражданина есть возможность пользоваться заемными деньгами по КИ, она считается открытой.

Теперь, когда с основным понятием разобрались, необходимо разобрать предмет детально.

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Есть пять видов кредитной линии:

  • Невозобновляемая.
  • Возобновляемая.
  • Рамочная.
  • Онкольная.
  • Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Плюсы Минусы
  • Оформляются достаточно просто;
  • на оформление не нужно тратить много времени;
  • не нужно оформлять договоры на каждый новый транш;
  • клиенту не нужно выплачивать проценты до начала пользования деньгами банка;
  • есть возможность автоматического погашения задолженности через лицевой счет.
  • Нужно сразу оговаривать сумму кредитования (есть лимит на выдачу средств);
  • устанавливается фиксированный срок кредитования;
  • лимит сильно зависит от финансовых возможностей заемщика.

Нужно учитывать, что у каждой организации свои условия открытия КЛ. Некоторые из них могут быть не самыми выгодными для заемщика.

КЛ Кредит Овердрафт
Определенное количество денег, которое он в течение фиксированного времени поставляет заемщику по частям.
Способ погашения долга зависит от типа системной ссуды.Кому подойдет: индивидуальным предпринимателям и небольшим предприятиям.
Единоразовый долг заемщику, может выдаваться под процент или без него.

Кредит – это всегда фиксированная сумма, клиент не получает дополнительных выплат после составления договора.

Гасить кредит можно сразу полностью или частями.

Кому подойдет: физическим клиентам.

Так называется быстрый займ, который выдается клиенту по требованию.

Такой тип задолженности гасится за счет списывания денег с дебетового счета клиента (в то время как кредит и кредитную линию нужно гасить самостоятельно).

Кому подойдет: торговым компаниям с крупным денежным оборотом (от этого фактора напрямую зависит лимит овердрафта).

Очень часто предприятия при отсутствии финансовых возможностей обращаются к потребительским кредитам. Однако такие виды кредитования не самые выгодные, более привлекательной их альтернативой являются целевые займы.

При целевом займе заемщик берет деньги для конкретной цели, которая обязательно прописывается в банковском договоре. Если клиент тратит предоставленные средства не на указанную цель, банк имеет право потребовать досрочного погашения долга и выплаты дополнительных штрафов.

Так чем же отличается кредитная линия от целевого займа? Разберемся на примере таблицы.

Кредитная линия Целевой займ
Услугой можно пользоваться тогда, когда в этом возникает необходимость.

Если вы точно не знаете, когда вам понадобятся деньги, вы можете обратиться в отделение и получить часть средств.

Целевой займ можно выдается по факту. Клиент подписывает договор, после чего получает деньги. Клиент может получить средства очень быстро. Нужно тратить время на привлечение финансирования. Обычно банки не отказывают в этой услуге, но для получения дополнительных гарантий могут запросить залог.

Другие виды системных ссуд

Такие виды системных займов не так широко распространены, как две предыдущие, однако они тоже периодически встречаются:

  1. Рамочные. Подобный кредит обычно оформляют для денежного обеспечения сразу нескольких родственных проектов. Банк и заемщик подписывают единое генеральное соглашение, а затем для каждой дальнейшей ссуды согласовывают отдельные условия (они обязательно входят в рамки основного соглашения).
  2. Онкольные. Онкольным называется способ кредитования, при котором займ имеет фиксированную сумму, время. По мере выплачивания задолженности денежный лимит заемщика восстанавливается на равную выплате сумму.
  3. Контокорректорные. При таком кредите банковское учреждение создает для заемщика активно-пассивный счет. Заемщик может свободно его использовать и затем пополнять. При каждом пополнении деньги будут отправляться на кредитный счет и гасить его.

Существуют такие мультивалютные линии и так называемые кредиты “по требованию”. Первые краткосрочны, используются в основном для внешнеэкономических операций. Вторые выдаются по запросам заемщика, все детали согласовываются индивидуально.

Преимущества использования кредитных линий

Как и у любого банковского продукта, у КЛ есть свои особенности. Факторы, влияющие на выбор в пользу подписания договора.

  1. Человек самостоятельно определяет время, когда необходимо получить средства.
  2. Среди разновидностей есть возможность выбрать наиболее подходящую под нужды и возможности.
  3. Нет необходимости тратить время на оформление бумаг ― это делается единожды.
  4. Проценты платятся только на употребленную часть лимита.
  5. Процентная ставка ниже, чем у привычного кредитования.
  6. Возможность использовать автоматическое погашение долга при пополнении счета.
Читать далее:  Топ 28 бизнес идей в маленьком городе какой выгодно открыть

Эта услуга финансового института имеет и недостатки.

  1. Рассмотрение заявки занимает продолжительное время.
  2. Банк тщательно проверяет претендента.
  3. Получить возможность пользоваться КЛ может только благополучная и добропорядочная компания.
  4. Банк имеет право прервать взаимоотношения в одностороннем порядке. Это происходит в силу допущенных нарушений или выявленных проблем в деятельности компании.
  5. Если у организации меняется деятельность, об этом обязательно требуется уведомить банк. Договор будет пересмотрен.
  6. За неиспользование заемных средств может быть наложен штраф или комиссия.

Резюмируя, стоит отметить, что пользование КЛ требует от заемщика строгого соблюдения условий соглашений. Завоевать доверие банка трудно, а потерять его можно за сутки.

КЛ для индивидуальных предпринимателей

Целевой аудиторией таких являются именно предприниматели. Чаще всего у компаний открыто сразу несколько финансовых договоров с разными организациями.

Почему такой вид кредитования настолько востребован? Тому есть несколько причин:

  • Значительная экономия времени при получении ссуды;
  • Снижение рисков потери ликвидности;
  • Оптимизация управления денежными потоками.

Кредитная линия выступает как своеобразная страховка на случай ЧП. Если у компании появилась финансовая брешь, а закрывать ее возможности нет, она просто обращается к банку и получает деньги в долг.

При подписывании договора с организацией заемщикам нужно помнить, что у банка могут возникать проблемы с лицензией или финансовыми активами. Из-за внутренних проблем клиенту могут не дать займ по требованию, потому что в самом учреждении денег нет. В таких случаях бизнес может потерпеть значительный ущерб. Именно по этой причине компаниям лучше иметь несколько открытых кредитных линий.

Короткие выводы

Итак, подводя итог, можем себе коротко напомнить, что Кредитная линия — это долгосрочный кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.

Кредитная линия предусматривает установление банком определенного кредитного лимита – суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита уже не может. А рамках лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления.

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается вид, срок действия, максимальная сумма кредита, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

Кредитная линия - что это, виды и особенности

Одна немаловажная деталь – при открытии кредитной линии в договоре обязательно указывается максимальная сумма кредита.

В кредитных линиях есть ограничения, причем в разных видах кредитных линий они могут быть разными.Например, бывают кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом общей задолженности.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности  – в этом случае имеется в виду обобщенная сумма всего долга, которую если клиент выплачивает вовремя и в полном обьеме, то он вправе пользоваться возможностями кредита и в будущем. Или же , если часть денег заёмщик вернул банку, то объем кредитования восстанавливается – это возобновляемая кредитная линия.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это общая сумма всех возможных кредитов, которые клиент может получить за все то время, когда он пользуется кредитной линией. В этом случае возвращённый долг не может увеличить лимит кредитования, поэтому – эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

В общем этот вариант кредитования очень удобен и для банка и для клиента по нескольким причинам. Банк, хотя и не сразу, но все же начинает получать прибыль с выдаваемого кредита, а клиент получает право в любой момент воспользоваться резервными суммами на счете в случае недостатка собственных средств.

Мы коротко рассмотрели кредитная линия, виды кредитных линий, преимущества и недостатки.

Процентные операции

Кредитная линия, как и другие виды кредитования, облагается процентами. Тип процентной ставки сразу прописывается в банковском договоре при открытии кредитной линии, она может быть:

  1. Фиксированной. Это означает, что процентная ставка не меняется вплоть до истечения действия договора. К примеру, если вы открыли займ на 10 лет под 15% годовых, столько процентов вы будете выплачивать до момента полного погашения долга.
  2. Плавающей. При таком типе ставки количество процентов за пользование деньгами может меняться.

Процентная ставка может действовать как на весь лимит линии или только на те средства, которые заемщик использовал.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Плюсы системного займа для физических лиц следующие:

  • Договор заключается минимум на полгода.
  • Можно брать займы в разных валютах.
  • Нет большого количества комиссий.
  • В сравнении с обычными кредитами процентная ставка невелика.
  • Не нужно предоставлять много документов и тратить дополнительные средства на оформление услуги.

images12

Есть и другие преимущества у такой услуге, о них заемщику подробно расскажут сотрудники банка.

Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.

Существует два основных направления:

  • Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
  • Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro
Adblock
detector