Кредит наличными или кредитная карта: что лучше и выгоднее

За что мы платим при оформлении кредита наличными

Для начала сравним кредиты наличными и кредитные карты по части переплаты. Для примера возьмем банк, который выпускает и тот, и другой продукт. Пусть это будет Альфа-Банк, как раз его продукты весьма востребованы среди заемщиков.

Кредит наличными — единоразовая ссуда, которая выдается гражданину именно наличными. Этими деньгами он может распоряжаться как угодно. В статьи расходов заемщика входят следующие пункты:

  • процентная ставка по договору;
  • плата за дополнительные услуги, чаще всего речь идет о страховании. Но заемщик может отказаться от него.

Важно! Некоторые банки повышают процентные ставки для заемщиков, не покупающих страховку. Поэтому, прежде чем отказываться, уточните информацию и сделайте расчеты: вполне возможно, что в итоге страховка обойдется не так и дорого или же сниженные проценты полностью перекроют ее цену.

Пусть наш потенциальный заемщик взял в Альфа-Банке кредит на сумму 100 000 рублей без страховки. По условиям кредитования этого банка для стандартного заемщика, не относящегося к зарплатным клиентам, устанавливается ставка 17-22,5% годовых. Для более объективного расчета берем максимальный процент, его чаще всего и назначают новым клиентам.

Получается, что по кредиту наличными в 100 000 рублей и ставке в 22,5% при оформлении на 1 год переплата составит 12600 рублей.

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт. Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит.

За что платит держатель:

  • установленный процент, который обычно выше, чем по наличному кредиту;
  • плата за обслуживание, которая чаще взимается раз в год (просто списывается с баланса);
  • плата за СМС-информирование, если клиент его подключил (подключение этой опции рекомендуется);
  • плата за обналичивание средств через банкоматы. Безналичные операции совершаются без комиссии.

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Кредит наличными или кредитная карта: что лучше и выгоднее

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000 1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

Потребительский кредит

Чтобы понять, что лучше кредит или кредитная карта, нужно определиться с преимуществами и недостатками потребительского займа.

В банке заемщику могут предложить оформить на выбор кредитную карту или обычный потребительский кредит. В обоих случаях человек берет на себя кредитные обязательства и должен выплачивать сумму согласно подписанному листу гашения.

Принципиальные различия между кредитной картой и потребительским кредитом заключаются в том, что в первом случае вы получаете денежные средства на счет карты, а во втором какой-либо товар или деньги на руки. Потребительский кредит можно получить как наличными, так и переводом на дебетовую карту.

Пластиковую кредитную карту оформляют, если у клиента уже есть положительная кредитная история в этом финансовом учреждении либо он получает заработную плату или иные начисления в банке. Кредитные карты имеют свои условия использования — как правило, клиенту предоставлен определенный лимит заемных средств, которыми он может воспользоваться, а потом обязан вернуть в определенный срок.

Различия касаются оформления, размеров денежного обслуживания счета, лимитов и скорости получения займа. Рассмотрим все плюсы и минусы каждого способа кредитования.

Потребзайм – нецелевой вид кредитования, позволяющий получать и использовать деньги на любые цели. Получить кредит довольно легко при условии соответствия параметрам банка. Заем пользуется особой популярностью среди простых физических лиц, позволяя в течение короткого промежутка времени решить финансовую проблему.

Читать далее:  Звонят коллекторы по чужому кредиту что делать и куда жаловаться

Чтобы определить, что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта, оценивают главные параметры займа, однако в процессе сотрудничества клиенту могут пригодиться дополнительные условия – бонусы, скидки, опции.

Рассматривая характеристики банковского кредита наличными, следует отметить следующие достоинства:

  1. Заемщик получает средства и далее может расходовать их без дополнительных комиссий и взимания оплаты за обслуживание.
  2. Сумма долга остается единой, не предусматривая увеличения лимита и повторного кредитования. В результате картина с переплатой довольно прозрачна и рассчитывается исходя из остатка долга.
  3. Выданные деньги остаются в распоряжении клиента, без риска несанкционированных операций и мошенничества, распространенного среди пластиковых платежных инструментов.
  4. Программа предполагает возможность получения более крупной суммы, чем выдается по кредитке.
  5. Ставка по займу, как правило, гораздо ниже, а значит, меньше итоговая переплата.

Потребзайм хорошо использовать тогда, когда ожидаются активные платежи наличными и заемщик не нуждается в возобновлении лимита.

Решая, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит, следует изучить и отрицательные моменты, которые могут серьезно повлиять на выбор:

  1. Ввиду возможной потери части прибыли банки неохотно разрешают досрочное погашение, создавая дополнительные правила и ограничения, затрудняющие внесение дополнительных сумм вне графика.
  2. Проценты начинают начислять сразу, как только заемные средства выданы банком. Никаких отсрочек при взимании процентной переплаты и погашении стандартными условиями договора не предусмотрено.
  3. Аннуитетный платеж приводит к тому, что в первую очередь заемщик погашает проценты за весь период, а основное тело кредита гасится преимущественно во второй половине срока.
  4. Клиент может рассчитывать только на ту сумму, которую согласовал банк. Повторное использование пополненного баланса невозможно и требует согласования нового кредитного договора.

Сравнение банковских продуктов

Для каждого заемщика характерны свои приоритеты и ценности. По этой причине невозможно дать универсальный совет, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.

Перед оформлением ссуды рекомендуется выполнить следующее:

  1. Сравнить общую процентную переплату за весь период планируемого погашения долга с использованием онлайн-калькулятора.
  2. Установить цели использования средств – потребуется ли наличность, планируются ли серьезные безналичные операции.
  3. Определить, потребуется ли в дальнейшем повторная сумма.

Тщательная оценка параметров, исходя из их ценности для клиента, поможет принять верное решение.

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

Что выгоднее кредит или кредитная карта

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

  • Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
  • Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

Читать далее:  Как улучшить кредитную историю - 6 рабочих способов исправить быстро и легко
Кредитная карта Кредит
Ставка Лимит, до Ставка Лимит, до
«Тинькофф» 12,9–29,9% 300 000 руб. 12–24,9% 1 000 000 руб.
«Открытие» 19,9–32,9% 300 000 руб. 11,9–20,9% 2 500 000 руб.
«Альфа-Банк»
Classic
Gold
Platinum
От 23,99% 300 000 руб.
500 000 руб.
1 000 000 руб.
11,9–24,9% 1 000 000 руб.
«Сбербанк России» MC Standard 23,9**–27,9% 600 000 руб. 12,9*–19,9% 5 000 000 руб.
ВТБ 26% 5 000 000 руб. 12,5–19,9% 1 000 000 руб.
«Хоум Кредит» 29,8% 300 000 руб. От 14,9%*** 500 000 руб.
«Почта Банк» 27,9% 500 000 руб. 12,9–24,9% 1 000 000 руб.

* Акционное предложение: от 11,5% до 30 апреля 2020 года. Лимит до 250 000 руб.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки («Халва», «Совесть», кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов. Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

  • Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
  • Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
  • Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Кредит наличными или кредитная карта: что лучше и выгоднее

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых, что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Продукт Комиссия за снятие кредитных средств
«Тинькофф» Платинум 2,9% 290 руб.
«Альфа-Банк» «100 дней без процентов» До 50 000 – бесплатно, свыше: 3,9–5,9% от разницы.
Банк «Восточный» «Тепло» 4,9% 399 рублей.
Банк «Восточный» Visa Signature (премиальная) Не взимается.
Сбербанк России Visa Classic/MasterCard Standard 3–4%, минимум 390 рублей.
«Почта Банк» Элемент 120 5,9%, минимум 300 рублей.
«Росбанк» карта «Наличная» 1%, минимум 290 рублей.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских  займов условно можно разделить на две группы:

  1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
  2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Читать далее:  Может ли пенсионер открыть ИП и есть ли льготы на налогообложение

Выбор кредитной карты: сравнение банков и предложений

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

  • Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
  • Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
  • World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Вывод относительно переплаты

Если рассматривать именно с точки зрения переплаты, то кредитная карта обойдется держателю дороже. По ней всегда устанавливаются повышенные ставки, даже если наличный кредит выдается на тех же условиях и при том же пакете документов. Кроме того, клиент будет платить за обслуживание.

Но есть один важный момент — к кредитной карте банки подключают льготный период. Если взять тот же Альфа-Банк, по его продукту клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно до 100 дней, то есть больше трех месяцев.

Так что, если вы понимаете, что сможете вернуть долг в рамках льготного периода, конечно, лучше оформить кредитную карту. В этом случае вы заплатите только за обслуживание.

Кредитная карта предназначена для безналичных операций

Если вам нужно получить наличные средства, оптимально все же оформить именно наличный кредит: вы получите деньги в кассе и потратите их как угодно, на свое усмотрение.

А в случае с кредитной картой можно столкнуться со сложностями и дополнительными комиссионными, так как банки предназначают этот продукт именно для безналичных операций.

Особенности обналичивания кредитной карты:

  • есть плата за обслуживание. Например, в Тинькофф это 2,9% плюс 290 рублей. То есть при снятии 100 000 клиент заплатить в виде комиссии 3190 рублей;
  • чаще всего операции обналичивания не попадают под действие льготного периода. Исключения встречаются крайне редко, но тот же Альфа-Банк распространяет льготный период в 100 дней на все операции;
  • за операции обналичивания банки могут устанавливать повышенные проценты; /li{amp}gt;
  • могут быть ограничения по сумме снятия денег за день или за месяц.

Кредит наличными или кредитная карта: что лучше и выгоднее

Важно! Если вам нужны именно наличные средства, оптимально оформить простой кредит наличными.

Как оформить кредит наличными или кредитную карту?

Если деньги нужны для безналичной операции, например, на какую-то покупку. В этом случае, выбрав карточку с льготным периодом, можно вообще обойтись без уплаты процентов. Но учитывайте, что период льготы не такой длительный, нужно будет в короткий срок закрыть долг.

Кроме того, повод оформить кредитную карту — периодическая нуждаемость в заемных средствах. Благодаря возобновляемому лимиту деньгами можно пользоваться многократно. Например, кредитка может выручать в случае необходимости «дотянуть» до зарплаты.

Кредитная карта — это возможность всегда иметь заемные средства под рукой. Не нужно идти в банк, подавать заявку. Вы просто используете карту по назначению в нужный момент. Порой граждане оформляют ее именно про запас, на всякий случай.

Чаще всего выгоднее и оптимальнее оформить именно его. Вы получаете деньги от банка и погашаете задолженность по установленному графику платежей. Нет соблазна еще что-то потратить и влезть в дополнительные долги, делая тем самым переплату еще больше.

Если вам нужны наличные на длительный срок более 3-6 месяцев, обращайтесь за этим продуктом. И ставка по кредиту наличными ниже, и никакие дополнительные расходы заемщик не несет.

Но обратите внимание, что критерии к держателям кредитных карт обычно ниже, чем к заявителям на кредит наличными, вероятность получения кредитки более высокая. При оформлении наличной ссуды гораздо чаще требуются справки, но при этом за счет снижения рисков устанавливается уменьшенный процент.

После того как вы определитесь, что выгоднее, достаточно будет оформить онлайн-заявку на сайте Альфа-Банка. В среднем время оформления онлайн-заявок составляет 10–15 минут. Для получения кредита или кредитка нужно просто указать ФИО, мобильный телефон, и адрес электронной почты, паспортные данные, сведения о работе и доходах.

Все заявки рассматриваются в максимально короткие сроки (до 1–2 дней). После получения подтверждения достаточно один раз прийти в ближайшее отделение банка и в тот же день получить наличные или кредитку.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro
Adblock
detector