Почему государству не выгодно иметь финансово образованное население

Почему важна финансовая грамотность

Финансовая грамотность необходима, чтобы обезопасить себя и свою семью в непредвиденных обстоятельствах и повысить качество жизни. Это важно для каждого из нас, в частности, а также для государства и финансовых институтов. Когда люди не принимают разумные решения в отношении финансов, то увеличиваются задолженности по потребительским и ипотечным кредитам, появляется большое количество мошенников, растёт уровень преступности, экономическая стабильность падает, а люди вкладывают деньги в ненадёжные банки или используют сомнительные инструменты для повышения дохода.

С результатами приходится разбираться государству: выплачивать компенсации и успокаивать социальные волнения в обществе. Например, по сообщению Нацбанка, к 1 ноября 2017 года в банки подали почти 30 тысяч заявок на рефинансирование займов (изменение условий выплат). Для поддержки заёмщиков разработали государственную программу: на это выделили 130 млрд тенге из республиканского бюджета.

https://www.youtube.com/watch?v=https:

При этом стоит помнить, что деньги государства – это деньги налогоплательщиков, то есть государство ликвидирует последствия низкой финансовой грамотности за наш счёт. Напрашивается логичное решение: тратить деньги на повышение финансовой грамотности населения, чтобы не разбираться с последствиями. Такой подход окупится в будущем.

1.1 Сущность семейного бюджета, его основные функции

Под
доходами семейного бюджета понимается
сумма денежных средств и материальных
благ, полученных или произведенных
домашними хозяйствами за определенный
промежуток времени. Роль доходов
определяется тем, что уровень потребления
семейного бюджета прямо зависит от
уровня доходов.

Денежные
доходы семейного бюджета включают все
поступления денег в виде оплаты труда
работающих лиц, доходов от предпринимательской
деятельности, пенсий, стипендий, различных
пособий, доходов от собственности в
виде процентов, дивидендов, ренты, сумм
от продажи ценных бумаг, недвижимости, продукции сельского хозяйства, различных
изделий, доходов от оказанных на сторону
различных услуг и др.

Уровень
доходов членов общества является
важнейшим показателем их благосостояния,
так как определяет возможности
материальной и духовной жизни индивидуума:
отдыха, получения образования, поддержания
здоровья, удовлетворения насущных
потребностей. Среди факторов, оказывающих
непосредственное влияние на величину
доходов семейного бюджета, кроме размеров
самой заработной платы, выступает
динамика розничных цен, степень
насыщенности потребительского рынка
товарами и пр.

Для
оценки уровня и динамики доходов
населения используются показатели
номинального, располагаемого и реального
дохода.

Номинальный
доход (NT) — количество денег, полученное
отдельными лицами в течение определенного
периода также он характеризует уровень
денежных доходов независимо от
налогообложения.

Располагаемый
доход (DI) — доход, который может быть
использован на личное потребление и
личные сбережения. Располагаемый доход
меньше номинального дохода на сумму
налогов и обязательных платежей, т.е.
это средства, используемые на потребление
и сбережение. Для измерения динамики
располагаемых доходов применяется
показатель «реальные располагаемые
доходы», рассчитываемый с учетом индекса
цен.

Реальный
доход (RI) — представляет собой количество
товаров и услуг, которое можно купить
на располагаемый доход в течение
определенного периода, т.е. с поправкой
на изменение уровня цен.

Стремление
к максимизации своего дохода диктует
экономическую логику поведения любому
рыночному субъекту. Доход является
конечной целью действий каждого активного
участника рыночной экономики, объективным
и мощным стимулом его повседневной
деятельности.

Но
высокие личные доходы выгодны не только
индивиду, это и общественно-значимая
выгода, поскольку они, в конечном счете,
являются единственным источником
удовлетворения общих потребностей,
расширения производства, а также
поддержки малообеспеченных и
нетрудоспособных граждан.

Принцип
рыночной стратегии в сфере доходов
можно сформулировать так: «Все не могут
быть богатыми, но никто не должен быть
бедным».

Доход
есть денежная оценка результатов
деятельности физического (или юридического)
лица как субъекта рыночной экономики.
В экономической теории под «доходом»
имеют в виду денежную сумму, регулярно
и законно поступающую в непосредственное
распоряжение рыночного субъекта.

Доход
всегда представлен деньгами. Это значит,
что условием его получения является
эффективное участие в экономической
жизни общества: живем мы на зарплату
или за счет собственной предпринимательской
деятельности, — в любом случае мы должны
сделать нечто полезное для других людей.
Лишь тогда они передадут нам часть
находящихся в их распоряжении денег
(точно также, как и мы не расстаемся со
своими деньгами, не приобретя взамен
нечто полезное именно для нас).

Следовательно,
сам факт получения денежного дохода
есть объективное свидетельство участия
данного лица в экономической жизни
семейного бюджета, а размер дохода —
показатель масштаба такого участия.
Ведь деньги, пожалуй, единственная на
свете вещь, которую нельзя выдать самому
себе: деньги можно получить только от
других людей.

Семейный
бюджет — это совокупность доходов всех
членов семьи.

Доход
— это общая сумма денег, зарабатываемых
или получаемых людьми за определенный
период (обычно за год).

Существует
четыре вида дохода: заработная плата,
процент, рента и прибыль. Их источниками
служат соответственно труд наемных
работников, капитала, земля и
предпринимательская способность.

Обычно
в номинальный доход (исчисляемый в
денежном выражении) включают и наличные
трансфертные платежи (пособия, пенсии,
стипендии и т.д.).

Некоторые
экономисты считают, что в доходы
необходимо включать и субсидии на оплату
жилья, продовольственные талоны, помощь
государства на образование и медицинское
обслуживание и прочие.

Доходы
должны создавать условия для поддержания
определенного уровня жизни. Понятие
«уровень жизни» можно определить как
обеспеченность населения необходимыми
для жизни материальными и духовными
благами или степень удовлетворения
потребности людей в этих благах. Набор
необходимых для жизнедеятельности благ
включает и такие потребности, как условия
труда, образование, здравоохранение,
качество питания, жилье и т.д. не
существует.

Читать далее:  Бизнес-план развлекательного центра

Семейный
бюджет — роспись денежных доходов и
расходов семьи, составляемая обычно на
месячный срок в виде таблицы, баланс
семейных расходов и доходов, это
финансовый план, который суммирует
доходы и расходы (семьи) за определенный
период времени. Другими словами — это
соизмеренные суммы доходов и расходов
семьи.

Материальное
положение семьи, состояние ее финансов
характеризуются семейным бюджетом,
показывающим величину и сбалансированность
всех доходов и расходов семьи. Бюджет
— слово французское, его буквальный
перевод — денежный кошелек.

Под
бюджетом семьи понимают постатейный
перечень всех ее доходов и расходов,
соответствующих определенному периоду
времени. Он состоит из доходной и
расходной части. Доходная часть
представлена всеми доходами, которые
планируются к получению за определенное
время; расходная, соответственно,
содержит все предполагаемые расходы.

Четкое
представление о структуре доходов и
расходов имеет очень важное значение,
так как только в этом случае можно
понять, насколько целесообразно тратятся
деньги в семье. В зависимости от степени
участия супругов в зарабатывании денег
и, безусловно, их взглядов на семейную
жизнь, бюджет может быть совместным,
совместно-раздельным и раздельным.

О
совместно-раздельном бюджете можно
вести речь, когда супруги, запланировав
расходы на оплату коммунальных услуг,
питание, образование детей и т. д.,
выделяют на них определенную сумму в
оговоренных заранее долях, а остальные
заработанные деньги оставляют себе и
тратят их на свое усмотрение. Такой вид
семейного планирования финансов дает
чувство общей ответственности супругов,
сохраняя при этом финансовую независимость
каждого.

В
семьях, где каждый из супругов имеет
высокие стабильные доходы, чаще всего
практикуется раздельный бюджет. Супруги
поровну дают деньги на обязательные
ежемесячные расходы, остальные деньги
оставляя себе.

Основная
функция семейного бюджета — это контроль
за текущими финансовыми делами семьи
путем сбалансированного распределения
доходов и расходов. Понятно, что расходы,
которые производятся семьей в течение
месяца, должны быть не меньше доходов,
получаемых ею за этот период.

Следующие
функции семейного бюджета заключаются
в планировании (оно заключается в
распределении финансов по необходимым
статьям расходов) и анализе (оценке
трат, их необходимости и полезности и
возможности повторять их в дальнейшем).

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

Также
бюджет выполняет ограничительную
функцию, заставляя задуматься над
возможностью и целесообразностью тех
или иных расходов, и регулирующую функцию
(ведь он призван регулировать доходы и
расходы). После составления семейного
бюджета и произведения расчетов по всем
статьям нужно убедиться в том, что
расходная часть бюджета не превышает
доходную.

Сегодня
для этого не нужно тратить много времени.
Функция учета ежедневных и ежемесячных
трат есть во многих мобильных телефонах;
владельцам компьютеров составить свою
бюджет еще проще, ведь существует масса
компьютерных программ различной степени
сложности, предназначенных для этих
целей.

Финансы
— это денежные отношения, возникающие
в результате распределения и
перераспределения стоимости валового
общественного продукта и части
национального богатства в связи с
формированием денежных доходов и
накоплений у субъектов хозяйствования
и государства, а также использованием
их на расширенное воспроизводство,
материальное стимулирование работающих,
удовлетворение потребностей семейного
бюджета.

Итак,
финансы — это неотъемлемая часть денежных
отношений, поэтому их роль и значение
зависят от того, какое место денежные
отношения занимают в экономических
отношениях. Однако не всякие денежные
отношения выражают финансовые отношения.
Финансы отличаются от денег, как по
содержанию, так и по выполняемым функциям.

Деньги — это всеобщий эквивалент, с
помощью которого измеряются затраты
труда ассоциированных производителей,
а финансы — это экономический инструмент
распределения и перераспределения
валового внутреннего продукта и
национального дохода, орудие контроля
за образованием и использованием фондов
денежных средств.

В
составе общих финансов выделяют финансы
семейного бюджета. Современная экономика
не может существовать без них. Финансы
семейного бюджета отражают уровень
развития производственных сил в отдельных
странах и возможности их воздействия
на макроэкономические процессы в
хозяйственной жизни. Состояние экономики
страны определяет состояние финансов
домохозяйств.

Что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным

Привыкнув мыслить в календарной размерности, большинство людей выстраивают бухгалтерию по месяцам. Это же советуют делать и в инструкциях по в приложениях и различных онлайн-калькуляторах. Месячный интервал, на первый взгляд, выглядит удобным и проверенным «шагом», но в среднесрочной и долгосрочной перспективах зачастую вызывает проблемы.

Привыкнув эффективно сводить «концы с концами» в течение месяца, распорядители домашних ресурсов испытывают сложности с выделением денег на отпуск (или крупные покупки). Им сложно отказаться от уже сформированного образа жизни. Выделение денег на поездку к морю становится серьёзным испытанием для финансовой гармонии.

Поэтому грамотный подход предполагает синхронизацию:

  • краткосрочного планирования – на месяц с учётом ежемесячной платы за жильё, погашения кредита, ожидаемых дней рождения и т. д.,
  • среднесрочного – на год, – где учитываются траты на отпуск, сезонную смену одежды, профилактическую стоматологию, косметический ремонт и подобные,
  • долгосрочного прогнозирования, при котором заблаговременно создаётся материальный фонд, позволяющий обезопасить себя в случае непредвиденных ситуаций (операция, вынужденный переезд), или обеспечивающий масштабные житейские траты (свадьбы детей, платная учёба в ВУЗе, капитальное строительство).

Умелое соблюдение принципа синхронизации периодов в сочетании с расчётливыми инвестициями может гарантировать даже независимую безбедную старость в формате «европейских стариков», которые после выхода на пенсию успевают объездить полмира.

Читать далее:  Бухгалтерский и налоговый учет в автосалоне

Ещё на стадии построения бюджетного планирования может возникнуть перекос из-за несогласованности графика финансирования конкретной семьи и привычных для остального социума календарных ритмов, которым подчинена жизнь общества. Традиционный формат расчётов с потребителями предполагает месячный интервал.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdev

Л. Н. Толстой определил эту дилемму так: «Для того чтобы предпринять что-нибудь в совместной жизни, необходимы или совершенный раздор между супругами, или любовное согласие». Применительно к домашнему хозяйству это означает, что проще всего планировать поступления-траты:

  • либо в случае применения «независимой модели» без организации постоянного «общего котла», однако это касается только краткосрочного периода, а в среднесрочной перспективе общие траты начинают покрываться за счет того, у которого в текущий момент есть деньги, что вызывает споры;
  • либо при «совместной» и «иждивенческой» моделях, когда существует единый «кошелёк», с понятной предсказуемой схемой его наполнения, что облегчает математику расчётов.

Мы поговорили о финансовой грамотности с Ботагоз Жумановой – финансовым обозревателем и основателем проекта для повышения инвестиционной грамотности и мониторинга деятельности пенсионной системы «Единый пенсионный информатор».

Что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным

Семейным бюджетом называется финансово-экономическая схема доходов и расходов семьи, план, по которому в течение заданного периода участники процесса распоряжаются имеющими средствами с учётом постоянных или эпизодических потребностей. То есть, по сути, это учение об в семье. И ещё – об управлении расходами и доходами в условиях, где у каждого субъекта есть личные нужды, которые необходимо согласовывать с общественными, не ущемляя прав и свобод партнёра.

Для установления структуры бюджетирования, при которой траты не превышают доходы, существует договорённость между партнёрами, которая отражает один из трёх видов взаимодействия:

  1. Раздельное бюджетирование.
  2. Общее (совместное) бюджетирование.
  3. Смешанный вид бюджетирования.

Каждый семьянин самостоятельно распоряжается заработанными деньгами и самостоятельно планирует личные траты. Совместные расходы делятся пополам между партнёрами. Причём, зачастую по каждому конкретному случаю стороны договариваются отдельно. Чаще всего этот вид практикуется на ранних стадиях взаимоотношений до появления детей и имущества или, наоборот, на поздних стадиях, когда дети ушли в самостоятельную жизнь, а совместное имущество по негласной договорённости условно разделилось между супругами.

В таком планировании много крайностей, при которых финансовые отношения в семье больше напоминают деловые отношения между сотрудниками или компаньонами.

При таком ведении домашнего хозяйства, бывает, что даже совместная жилплощадь оплачивается сторонами пропорционально, а за организацию учёта одна из сторон «доплачивает» другой стороне, как за работу. Например, дом делится по площади на участки, и муж рассчитывается за часть мастерской и гаража отдельно.

При всей простоте и заявленной популярности ведения хозяйства с помощью «общего котла» здесь тоже возникают сложности, если одна из сторон вкладывает в него больше другой. При выборе такого вида рекомендуют сразу договариваться, что, независимо от степени участия, партнёры будут распоряжаться средствами на равных.

Почему государству не выгодно иметь финансово образованное население

На практике схема нередко гласно или негласно пересматривается, а инициатором пересмотра становится зарабатывающая больше сторона. Чаще всего в роли инициатора выступает зарабатывающая больше мужа жена. Это связано ещё и с тем, что данное соотношение заработков вступает в конфликт с традиционной социально-исторической моделью семьи.

Один из вариантов «совместного» ведения хозяйства – «иждивенческая модель». Однако надо учитывать, что когда одна из сторон находится на иждивении у другой, сложно соблюсти равноправие голосов. Кто зарабатывает, тот и распоряжается деньгами.

Предполагает одновременное существование и «общего котла», и личных финансов. Самый распространённый и жизнеспособный вид формирования домашней бухгалтерии. Часть денег партнёр оставляет себе на личные нужды, а часть отдаёт в «домашнюю казну». Данный вид финансовых взаимоотношений ещё называют солидарным или долевым бюджетированием. При этом здесь возможны две модели долевого участия в наполнении «казны»:

  • пропорционально заработку, когда каждый из партнёров вносит одинаковый процент от личного дохода, но тот, кто больше зарабатывает и вкладывается, соответственно, большими суммами;
  • равными долями, когда вкладывается одинаковая сумма, а у стороны, зарабатывающей меньше, просто оказывается меньше денег на личные нужды, при этом единая касса не страдает и легко поддаётся калькулированию.

Функции учёта семейного бюджета могут быть подчинены как сугубо экономическим задачам, связанным, например, с в семье, так и с вопросами воспитания и дисциплины. Финансовая дисциплина сейчас начинает прививаться на уровне школы уже с третьего класса. Ученики делают проекты с картинками и презентации на тему семейный бюджет, доклады.

Как решается проблема финансовой грамотности в Казахстане

Оценить уровень финансовой грамотности в Казахстане сложно, потому что качественных свежих исследований внутри страны нет. На мировом уровне такими исследованиями занимается Организация экономического сотрудничества и развития (Organisation for Economic Cooperation and Development, OECD). Согласно её последнему исследованию в 2016 году, в котором участвовало 51,5 тысяч взрослых (от 18 до 79 лет) из 30 стран мира, лишь 51-54% респондентов достигли минимального показателя финансовой грамотности.

Рейтинговое агентство Standard{amp}amp;Poors, которое занимается аналитикой финансовых рынков, исследовало финансовую грамотность в 2014 году. В исследовании участвовала выборка из 150 тысяч человек из 148 стран. По данным этого исследования показатель финансовой грамотности Казахстана – 40%.

Чтобы определить уровень финансовой грамотности казахстанцев, Нацбанк проводит опрос. Если посмотреть результаты, то кажется, что с финансовой грамотностью у нас все в порядке.

Большинство опрошенных утверждает, что изучает договор предоставления финансовой услуги, исследует условия и выбирает услугу и финансовую организацию в зависимости от них, ведёт бюджет и знает, куда обратиться, если нарушены их права.

Читать далее:  Личный финансовый план - образец Excel и пример ЛФП

Однако на момент написания материала в опросе поучаствовало всего 90 человек: это слишком мало, чтобы делать какие-то выводы. Кроме того, большая часть респондентов – молодёжь, услуги и организации они изучают в интернете на сайтах. А как действует старшее поколение, неизвестно.

Ботагоз Жуманова объяснила: «Если судить по десятибальной шкале, то я бы сказала, что общий уровень финансовый грамотности в Казахстане на уровне тройки. У основной массы населения нет понимания многих финансовых понятий, они не оценивают и не контролируют расходы и доходы, залезают в долги. Люди не отличают кредитные карты от дебетовых.

Многие берут кредиты и сравнивают банки только по ставкам, не разбираясь в сути условий. Один из распространённых финансовых инструментов у нас – вкладывать в золото. Некоторые снуют по ломбардам: перепродажу золота они сделали основным источником дохода и инвестируют только в неё. Ситуацию улучшает только повышающаяся цифровая грамотность.

Люди ищут выгодные предложения, например на Aliexpress и Alibaba. На распродаже 11 ноября (в «День холостяка» в Китае) казахстанцы сделали 4,5 млн покупок. Есть категории, у которых финансовая грамотность выше. В основном это люди с доходом выше среднего. Они знают, как и куда инвестировать, контролируют расходы, повышают доходы и ориентируются в услугах. Но таких не так много».

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Низкая финансовая грамотность и желание получить высокий доход влияют и на то, что люди считают финансовым инструментом инвестиционные (финансовые) пирамиды, онлайн-казино и игровые автоматы.

Финансовые пирамиды обещают быстрый и высокий доход: все приносят деньги, они якобы вкладываются в высокодоходные бумаги. Затем все получают дивиденды и радуются. На самом деле принимать деньги от населения по закону могут только банки второго уровня и «Казпочта» (Национальный оператор почты) на основании выданных лицензий.

В случае с онлайн-казино и игровыми автоматами ситуация ещё проще: говорят, что они чуть ли не раздают деньги даром. Даже напрягаться не нужно: играй и богатей. Конечно, это так не работает: никто не даст денег просто так, и волшебных денежных водопадов в жизни не бывает. На длительном этапе казино и автоматы всегда в плюсе, а деньги может выиграть только случайный счастливчик, которого определит заложенная программа.

Считать это финансовым инструментом, да ещё и высокодоходным никак нельзя. Ботагоз Жуманова объясняет эту ситуацию тем, что у большинства низкая финансовая грамотность сочетается с доверчивостью: «У нас в такси могут предложить купить биткоин по дешёвке. Сетевой маркетинг разрастается: люди вкладываются, и чтобы хоть как-то окупить вложения, всем потом пихают низкокачественные товары».

На форуме «Повышение финансовой грамотности» 7 сентября 2017 года выступила Дина Галиева, заместитель председателя Нацбанка Казахстана. Она рассказала, что уже реализовано с 2007 года для повышения финансовой грамотности. В основном это обучающие программы на телевидении, детские конкурсы, мультфильмы и материалы в газетах «Улан», «Дружные ребята» и журнале «Ойла».

Также запустили мобильное приложение Нацбанка, в котором можно получить консультацию по финансовым вопросам. Хорошей инициативой был сайт fingramota.kz, который, по идее, должен был стать справочником полезной информации о финансах. Но сайт практически пустой: есть по одной-две статьи в каждом разделе, остальные остались пустыми.

Полезную деятельность в этом отношении ведет KMF и Homebank. KMF предоставлял материалы на тему финансов в журнал «Iскер», он же провёл форум «Повышение финансовой грамотности». В Homebank проходили открытые встречи-семинары для всех желающих, на которых отвечали на вопросы населения и объясняли, как устроены финансовые услуги.

Проект «Единый накопительный пенсионный информатор», который основала Ботагоз Жуманова, – инициатива вкладчиков ЕНПФ. На сайте регулярно публикуют материалы, которые объясняют пенсионную систему Казахстана: как она устроена, что там происходит и как эти события отражаются на наших пенсиях.

Дина Галиева предложила создать национальную стратегию повышения финансовой грамотности, так как в следующем году закончится «Программа по повышению финансовой грамотности населения на 2016-2018 годы». О том, как мероприятия программы повлияли на финансовую грамотность, остаётся гадать: исследований по этому вопросу нет.

Вообще, это самый большой вопрос: почему в Казахстане повышают финансовую грамотность уже столько лет и не провели качественного исследования её уровня? Дина Галиева сказала, что социологические исследования уровня финансовой грамотности запланированы на 2018 год. Остаётся надеяться, что последующие мероприятия уже разработают с учётом уровня населения и информации, которая действительно будет ему полезна. В том числе она предложила вводить уроки финансовой грамотности в школы, чтобы привить эти навыки как можно раньше.

Семейный бюджет на месяц в таблице Excel: как оформить готовый шаблон

Существует ряд инструментов по ведению домашней бухгалтерии: программы (в том числе – бесплатные), мобильные приложения, калькуляторы. Так, пример расчёта семейного бюджета на месяц можно произвести с помощью онлайн-калькулятора и представить в виде таблицы.

Пример № 1 – в раскрывающихся вкладках подробно расписаны все траты по каждому разделу.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety

Пример № 2, который легко использовать как готовый шаблон – упрощённый вариант таблицы на месяц, однако при добросовестном заполнении его хватает для формирования хозяйственной дисциплины. Положительные отклонения можно сносить в графу «Экономия», из которой потом формировать среднесрочный и долгосрочный фонды.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro