Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Распределение бюджета семьи

План бюджета рассчитывается на основе статистических данных за несколько предыдущих периодов. Рекомендуется вести точный учет всех доходов и расходов семьи минимум 2-3 месяца и только потом приступать к планированию. Смотрите, как вести учет домашних финансов на примере заполнения показанной выше таблицы (другими словами, семья начинает вести дневник расходов и доходов).

1. Собираем информацию обо всех доходах и расходах за месяц. Вносим данные ежедневно в таблицу. На этапе сбора информации в таблице будут только данные по расходам и приходам, без плановых показателей.

2. Ведем учет в течение 2-3 месяцев. На каждый месяц создается отдельная таблица с итогами. Считаем итоги за каждый месяц и анализируем полученную информацию.

Лайфхак: Необязательно фиксировать ежедневные траты, это имеет смысл только на самом начальном этапе. Если вы активно пользуетесь банковскими карточками, то вся информация о ваших тратах будет содержаться в банковской выписке, доступной в интернет-банке или мобильном банке (об этом способе учета чуть ниже). Итоговые расходы по различным категориям можно внести конце месяца в вашу сводную таблицу.

Весь процесс ведения СБ состоит из трех этапов. На этих этапах мы:

  • Определяем краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели для семьи.
  • Решаем, как будем достигать поставленные цели. Продумываем стратегию и тактику планирования. Обсуждаем все возможности с участием всех членов семьи.
  • Вносим плановые показатели в таблицу. И ведем учет доходов и расходов за этот месяц.
  • Подводим итоги. Считаем, насколько фактические итоги отличаются от плановых.
  • Смотрим, где получилось сэкономить, а на какие статьи потратили больше запланированного. Вносим корректировки и готовим план на следующий месяц.

1. Планирование

После нескольких месяцев сбора и учета информации о доходах и расходах уже можно сделать первые выводы о финансовых возможностях семьи и составлять план на следующий месяц. Планирование начинается с постановки целей на ближайшее будущее.

Среди краткосрочных целей могут быть:

  • приобретение бытовой техники;
  • недорогой ремонт;
  • покупка зимней одежды;
  • проведение детского праздника.

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Это быстро достижимые цели, на которые не нужно долго копить. Сюда можно отнести все, что мы не можем осуществить с одной зарплаты (месячного дохода), но при должной экономии сможем купить в течение 2-3 месяцев. Среднесрочные и долгосрочные цели требуют большего времени для осуществления (в течение года и более).

В нашем примере семьей поставлена цель: накопить 63000 рублей на прохождение обучения одного из супругов (повышение квалификации). Исходя из своих возможностей, семья решает накопить эту сумму за полгода, чтобы сильно не экономить.

Поэтому сумму 63000 руб. разбили на 6 месяцев. Получается, для достижения поставленной цели нужно откладывать ежемесячно по 10500 руб. Это среднесрочная цель, так как достичь ее можно в срок до 6 месяцев, то есть в ближайшей перспективе.

Также семья решает создать резерв на непредвиденные расходы в сумме не менее 6 (шести) зарплат, чтобы обеспечить себя на полгода при форс-мажоре. Общая зарплата супругов составляет 70 тыс. руб., поэтому накопить нужно не менее 420 тыс. руб. На эту цель решено откладывать первые месяцы планирования не менее 5 тыс. руб. Это долгосрочная, но самая важная цель, поэтому, отчислять на нее нужно как можно больше свободных средств.

2. Сбор информации о текущих доходах и расходах.

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Все запланированные цели нужно внести в таблицу СБ до начала нового месяца. Для этого создайте отдельный столбец «План» и разместите его в самом начале.

После этого начинается очередной сбор информации о поступлениях и тратах за текущий месяц.

Важно вносить в таблицу абсолютно все расходы семьи. Для этого можно создавать больше категорий и подкатегорий. В нашем примере все расходы поделены на обязательные (или постоянные) и необязательные (переменные), чтобы точно знать, какая сумма будет тратиться ежемесячно, и от которой нельзя будет отказаться.

Переменные же расходы – это те самые траты, которые можно и нужно уменьшать, ведь именно здесь обычно и образуются так называемые «финансовые бреши».

Мелкие непостоянные траты можно вносить в категорию «Прочие», чтобы не создавать для каждого платежа отдельную строку.

Читать далее:  Как создать пассивный доход - 7 надежных способов источники и идеи

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

В первом столбце «Итого факт» собраны общие суммы расходов и доходов по категориям и подкатегориям. Красным цветом отмечены дневные итоги, внизу каждого столбца.

3. Анализ собранной информации

В конце месяца подводим результаты. Если использовался не тетрадный способ ведения СБ, то все будет посчитано автоматически при помощи заданных формул. Результат в виде отклонений от плана размещается в отдельном столбце. Для того чтобы получить результат, нужно сравнить фактические итоговые суммы с плановыми.

На основе данных столбца «Результат» делаются выводы об исполнении или неисполнении плана, и составляется план на новый период. В нашем примере видно, что план по доходам перевыполнен на 11000 руб. за счет единовременной премии одному из супругов. Это не постоянный доход, поэтому в план на следующий месяц (декабрь) он не включен.

По расходной части также возникла экономия (500 руб.). Это произошло из-за того, что обязательных расходов было меньше, чем планировалось. Например, меньше потратили на медикаменты и детский сад (ребенок не ходил в сад 2 недели). Эти расходы не всегда будут такими низкими. Если сравнить суммы за ноябрь с октябрем, то за сад заплатили больше плана, а по статье «Здоровье» также была экономия. Эту статью можно немного подкорректировать и снизить план на следующий месяц.

В переменных расходах получен перерасход по статьям «Одежда и обувь» и прочие покупки. Было запланировано купить одежду на зиму для всей семьи. Цель достигнута, но с перерасходом. В следующий раз нужно более точно отслеживать цены и искать более дешевые варианты, чтобы сэкономить. В следующем месяце столько одежды уже не нужно, поэтому план можно понизить, так как приобретать товары в этой категории нет необходимости. План СБ на следующий месяц в соответствии с рассмотренным примером.

Строка «Финансовый результат» показывает разницу между доходами и расходами. СБ в примере вышел с профицитом в 11500 руб. Эти свободные средства можно пустить на увеличение резерва или на достижение поставленной цели (обучение).

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Сотни семей уже улучшили свою жизнь при помощи СБ. Этот метод особенно помогает молодым семьям научиться распоряжаться финансами правильно. Вот о каких плюсах и минусах ведения СБ пишут люди в интернете:

  • ведение СБ помогает понять, на что пошли заработанные деньги, дисциплинирует;
  • помогает выкроить деньги на все необходимое даже при невысокой зарплате;
  • удобно планировать на неделю, всегда знаешь, сколько денег есть в распоряжении;
  • СБ помог выявить финансовые дыры, начал планировать сумму на неделю и копить.
  • веду бюджет по всем правилам, но все равно не хватает на удовлетворение потребностей, не помогает экономить;
  • СБ есть смысл вести, только если все члены семьи будут в этом участвовать, а так в нем нет смысла.

Прежде чем писать бюджет семьи, в котором будет прописан уровень доходов и расходов, важных направлений использования средств, нужно разобраться, какие схемы распределения есть. Они позволяют определить основание для планирования бюджета, особенности накоплений средств и доли, выделяемые на различные нужды.

Способ 1. 50/20/30

Это одна из самых распространенных стратегий распоряжения деньгами, при которой нет множества категорий, и направлений расходов всего три. Половину всех поступлений в бюджет, создатели стратегии Элизабет и Амелия Уоррен, рекомендуют направлять на основные финансовые потребности.

К ним относятся:

  • оплата жилья — аренда, если своего дома нет, коммунальные услуги;
  • покупка продуктов питания;
  • приобретение предметов одежды и первой необходимости;
  • налоги;
  • транспортные расходы — бензин для автомобиля, оплата общественного транспорта.

30% всех доходов следует отвести для необязательных трат. Это развлечения, посещение кинотеатров, ресторанов, туристические поездки. Деньги предназначены для целей, которые не относятся к половине расходов, и могут быть отложены.

20% доходов, как показывает личный опыт финансистов, следует тратить на кредиты и расчет с долгами, если они есть.

Оставшиеся деньги, либо всю сумму в случае свободы от обязательств, семья откладывает, формируя накопительный фонд.

Способ 2. 80/20

Данная стратегия схожа с предыдущей, поскольку предполагает распределение 20% дохода на черный день и расчет с обязательствами. Правило Парето, как называется такой бюджет семьи, предполагает направление 80% прибыли на все остальные нужды. К ним относятся как обязательные, так и необязательные расходы, но у этого плана есть свои недостатки.

Читать далее:  Как открыть свой бизнес по производству чая

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

20% не всегда хватает для оплаты всех задолженностей, а 80%, которые остаются для текущих нужд, могут быть потрачены неправильно. Не имея конкретной разбивки по категориям, велик риск незапланированных трат, поэтому предпочтительной будет предыдущая стратегия 50/30/20.

Данная технология планирования семейного бюджета не предполагает конкретного разделения, но направлена на создание страховочной сетки. Согласно с правилом, накоплений должно хватать на полное содержание семьи в течение полугода. Возможно снижение до порога в три месяца.

Это позволит не только определить уровень ежемесячных трат, но и сформировать запас. Его стоит использовать только в экстренных ситуациях, когда отсутствие средств может привести к негативным последствиям. Данное правило скорее относится к дополнительным. Поскольку накопления в размере 20% от дохода, полученные в предыдущих стратегиях распределения денег, могут формировать именно такой фонд.

Мы с супругой познакомились на первом курсе университета, через год начали встречаться. У нас одинаковое образование: первое высшее — математика, второе — финансовый менеджмент. Когда Ирина вновь захотела пойти учиться, я решил сходить с ней на вступительные экзамены — «дать списать, если что». В итоге свои варианты тоже решил, и меня зачислили. Также мы оба прошли курсы бухучета.

Семья

Семейный бюджет — это все доходы и расходы семьи, которые присутствуют у конкретной семьи.

Планирование семейного бюджета — это не излишество, а реальная потребность. Так зачем нужно вести семейный бюджет? Ответ на этот вопрос прост, ведь постоянное наблюдение имеет следующие плюсы:

  • создается реальная картина финансов — сколько потрачено, сколько было заработано;
  • расходы могут быть упорядочены, разбиты на категории и виды;
  • выявляются внеплановые траты, не учитываемые в большинстве случаев;
  • наблюдается экономия бюджета;
  • из сохраненных средств формируются накопления на отдых, существенные покупки, обучение;
  • улучшается микроклимат семьи, поскольку высвобождаются деньги.

Благодаря ведению бюджета, произведению расчетов и записям, можно отложить деньги на случай ухудшения финансовой ситуации. К примеру, необходимость лечения, приобретения дорогих товаров или внезапных поездок, требуют существенных средств. Имея сбережения, семья может без особых сложностей профинансировать все статьи расходов.

Даже в школьной программе есть вопрос какую функцию семьи иллюстрирует планирование семейного бюджета, и ответ вполне ожидаем — хозяйственно-экономическую.

Способ 2. 80/20

Теперь немного подробнее, зачем вообще это нужно, и чего мы добьёмся в итоге.

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Главный аргумент против ведения домашней бухгалтерии – это временные затраты на сбор чеков и внесение данных в таблицу. На самом деле трудности могут возникнуть только на начальном этапе, потом это занятие войдет в привычку. К тому же безналичная оплата по картам или мобильным платежным сервисам типа Google Pay или Apple Pay избавит вас от необходимости собирать чеки – все операции будут в выписке вашего мобильного банка.

Вот, для чего нужно вести финансовый учет:

  1. Знать, сколько всего денег поступает в распоряжение семьи. Особенно если источников дохода семьи несколько.
  2. Знать, когда, куда и в каком количестве тратятся заработанные деньги. И всегда быть в курсе, сколько свободных средств у вас осталось в распоряжении.
  3. Начать контролировать свои расходы (оптимизировать их). Учет покажет, какие траты для семьи являются обязательными, а какие были совершены импульсивно, и от них можно будет отказаться без сожаления. Таким образом, вы закроете «финансовые бреши», через которые утекают деньги, а это может быть довольно внушительная сумма.
  4. Быть уверенным в завтрашнем дне, сохранить мир и покой в семье. Ведь если все траты будут запланированы, а каждый член семьи будет иметь средства на карманные расходы, не возникнет споров и недопонимания, а вопрос «куда ушли деньги?» отпадет сам собой.

После выявления сильных и слабых сторон домашнего бюджета можно переходить к планированию. Это новый шаг к повышению финансовой грамотности и оптимизации расходов семьи.

1. Определить цели, для достижения которых вы будете экономить.

Цели могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. В первом случае речь идет о недорогостоящих покупках или вложениях, на которые не нужно долго копить (например, покупка новой стиральной машины). Главной долгосрочной целью может быть общая стабилизация финансового положения семьи, жизнь без долгов.

2. Проработка тактики и стратегии для достижения выбранных целей.

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Это наиболее важный этап планирования. После того как цели выбраны, нужно определить, как вы их будете достигать. Например, вы решили съездить всей семьей на море и на эту поездку нужно найти 200 тыс. рублей. До предполагаемой поездки остается 10 месяцев, значит, каждый месяц необходимо откладывать не менее 20 тыс. рублей на эту цель.

Читать далее:  БЛОГ ИГОРЯ ФИЛИППОВА: Как написать книгу о своей семье

Если доход семьи не позволяет с легкостью этого сделать, то нужно найти другие дополнительные возможности, например, подыскать подработку, продать часть ненужных старых вещей либо скорректировать цель и выбрать что-то дешевле. На этом этапе нужно выделить те статьи расходов, от которых вы готовы отказаться для достижения цели.

3. Корректировка поставленных целей, планов расходов и доходов.

План поможет отслеживать процесс достижения цели. Финансовая ситуация в семье может измениться и в лучшую, и в худшую сторону. Например, кого-то могут сократить на работе или, наоборот, повысить. В таких случаях нужно корректировать план доходов и расходов, пересматривать цели, исходя из сложившейся ситуации. Главное, не прерывать планирование и не терять мотивацию, особенно на пути к долгосрочным целям.

Планирование СБ нужно начинать с постановки самой важной цели – создание резервного фонда на непредвиденные расходы или «финансовой подушки безопасности».

Многие задаются вопросом, зачем нужен такой резерв, ведь деньги, получается, будут просто лежать и не использоваться? К сожалению, финансовая ситуация в стране не отличается стабильностью, да и стабильный источник дохода вместе с вашей работой вам никто не сможет гарантировать на годы вперед. Да мало ли на какие нужды могут срочно понадобиться деньги, а взять их будет неоткуда. Тогда на помощь придут накопления «на черный день».

Финансовая подушка безопасности – это деньги, которые копятся на отдельном банковском счете и могут использоваться только на непредвиденные расходы (подробнее обо всех нюансах можно узнать по ссылке выше). Это правило нарушать нельзя, на планируемые расходы создается отдельный счет.

1. Рассчитайте сумму постоянных расходов.

Для начала определяем, сколько денег в месяц нужно пустить на обязательные траты, которых не избежать. Например, на оплату ЖКХ, садика, кредитов, минимального набора продуктов. За все это придется платить, даже при уменьшении ваших доходов. Сравните общую сумму обязательных трат с общим доходом семьи.

Если обязательные траты составляют большую часть дохода, то на формирование резерва нужно направлять максимальную сумму свободных средств ежемесячно. Как бы странно это ни было, но резерв больше всего нужен тем, у кого низкий доход и большое количество обязательных расходов, а значит и мало возможностей для создания этого резерва.

2. Определите размер доходов на планируемый период.

Если муж и жена получают фиксированный оклад, то сложностей не возникнет. В случае когда сумма ежемесячных доходов может значительно меняться, нужно провести анализ за несколько месяцев и выявить самый высокий и самый низкий уровень дохода. Планировать показатели стоит исходя из самого низкого дохода, тогда в месяцы с более высокой оплатой труда можно будет пустить экономию на пополнение резерва.

3. Просчитайте риск снижения ваших семейных доходов.

Есть ли в вашей организации предпосылки для сокращений, банкротства, закрытия. В благоприятные периоды, когда платят премии и повышают уровень зарплаты, нужно направлять в резерв как можно больше свободных средств. Если в семье оба супруга работают, то риск падения доходов будет ниже, чем там, где работает кто-то один.

Важное правило: размер резерва нужно поддерживать на таком уровне, чтобы его хватило на сохранение привычного образа жизни на 6-12 месяцев в случае, если вы потеряете все свои источники дохода.

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести

Считается, что этого времени хватит, чтобы найти новую работу, а пока вы будете ее искать, средства можно брать из резерва. В этот период планирование расходов должно быть очень жестким.

У нас двое детей: прилежная второклассница и четырехлетний хулиганчик мальчишка. Пока мы на работе, сын в садике, дочь в школе, у нее учеба до 15 часов. После она с бабушкой или самостоятельно добирается до кружков.

Как мы уже выяснили, семейный бюджет — это перечень всех Ваших доходов и расходов за какой-то фиксированный временной промежуток. Чаще всего, семейный бюджет составляется на месяц и на год.

Хорошо, с этим определились. А как правильно вести семейный бюджет? Переходим к практике.

Начнём с доходов. Доходы семьи, чаще всего, можно разделить на две части:

  • зарплата супруга;
  • зарплата супруги.

Кроме того, в этот раздел могут добавиться доходы других членов семьи, разовые доходы (например от доходы продажи чего-либо или наследство) и доходы от инвестиций.

Старайтесь откладывать часть денег каждый месяц
Старайтесь откладывать часть денег каждый месяц

Какими бы ни были доходы, очень важно откладывать хотя бы часть из них. Накапливая деньги, Вы сможете создать и наращивать дополнительный источник доходов в виде инвестиций. Или же из отложенных денег можно совершать крупные покупки, вплоть до новой машины или даже квартиры.

Сколько денег откладывать? Идеально, если Вы сможете сберегать от 7 до 15% доходов каждый месяц.

Только, ни в коем случае не держите сбережения «под подушкой». Непременно положите из на банковский вклад. Пусть они сразу же приносят хотя бы небольшой дополнительный доход.

Виды семейного бюджета

Доходы в семье повысить можно, но это не так просто. А вот расходами можно очень эффективно управлять. Как можно сэкономить семейный бюджет?

Первым делом, давайте определимся, какие бывают расходы семейного бюджета.

В это понятие входят:

  • коммунальные платежи (или арендная плата);
  • текущие затраты: еда, одежда, лекарства, бензин и тому подобные затраты;
  • расходы на членов семьи: деньги «на себя» и карманные деньги детям;
  • разовые расходы: запланированные крупные траты, например на отпуск.

Кроме того, если у семьи есть кредиты, то к расходам могут добавиться платежи по кредитам. И, конечно, первым делом я рекомендую бросить все средства на погашение кредитов. Чем быстрее Вы сможете их закрыть, тем меньше будете кормить своими деньгами банк.

Единственное исключение — это крупные целевые кредиты на машину или квартиру. Понятно, что ипотеку досрочно закрыть сложно, а без ипотеки квартиру купить не так просто.

Готовая таблица семейного бюджета

Планирование СБ начинается с составления таблицы доходов и расходов. Это таблица, в которую вносятся все данные о поступлениях и тратах за отчетный период. В конце месяца данные консолидируются в обобщенную таблицу с общими суммами всех доходов за месяц и общими суммами всех расходов по каждой статье (категории расходов).

Одинаковые по функционалу вещи могут сильно отличаться в цене

Рядом с фактическими данными по каждой категории указываются запланированные суммы и графа с результатом, где видны отклонения от плана (перерасход или переизбыток). По этой таблице уже можно судить о финансовом положении дел в семье. Видно, по каким статьям удалось не превысить лимит и даже сэкономить, а по каким получился перерасход. Все эти данные нужно проанализировать для составления более корректного плана СБ на следующий месяц.

Наш основной источник дохода — зарплата, моя и супруги. Я в среднем получаю около 81 000 рублей, она — 69 000.

Все заработанные деньги аккумулируются в единый бюджет. Учет доходов и расходов семейный совет возложил на меня.

Для нас крайне важно всестороннее образование детей, но мы не стремимся получать кубки и награды. Стараемся дать им то, что их интересует. Дочка ходит на английский язык, рисование, робототехнику. Она мечтает стать пилотом и сама определяет, как ей дальше развиваться. У сына с этим пока не задалось — дальше пробных занятий пошло только плавание. Сейчас пробует себя в лего-конструировании. За прошедший учебный год кружки нам обошлись в 68 000 рублей.

Чтобы спланировать бюджет семьи на месяц, необходимо подготовиться. А лучше всего ознакомиться с составлением поможет готовая таблица, в которой есть примерная информация. Процесс может быть сложен тем, что запланированные и фактические показатели могут отличаться, что следует оперативно вносить в таблицу.

Образец позволит грамотно сделать таблицу, и покажет, какие данные могут быть у среднестатистической семьи.

Доходы Запланировано Фактически Разница
Муж Зарплата 40 000 40 000
Дополнительные заработки 10 000 13 000 3 000
Жена Зарплата 18 000 20 000 2 000
Доход в интернете 5 000 8 000 3 000
Семейная прибыль Дивиденды от ценных бумаг 7 000 7 000
Итого 80 000 88 000 8 000
Расходы на семью
Обязательные Коммунальные платежи 8 000 8 000
Интернет 1 000 1 000
Телевидение 500 500
Продукты питания 25 000 28 000 — 3 000
Бытовая химия 1 000 1 000
Развлечения 3 000 3 000
Итого 38 500 40 500 2 000
На ребенка
Оплата обучения 1 500 1 500
Кружки 3000 4 500 — 1 500
Карманные деньги 700 700
Итого 5 200 6 700 — 1 500
Муж
Сигареты 6 000 5 500 500
Бензин 15 000 13 000 2 000
Итого 21 000 18 500 2 500
Жена
Косметические средства 5 500 6 000 — 500
Стилист 3 000 3 000
Маникюр 1 200 1 000 200
Итого 9 700 10 000 — 300
Итого расходы 74 400 75 700 — 1 300

Самый простой вариант — составлять бюджет в виде таблицы. Для этого можно придумать какую-то форму для себя или же воспользоваться одной из готовых таблиц для ведения семейного бюджета.

В таблице, учитываем помесячно свои доходы и планируем расходы. Если какая-то статья расходов выглядит слишком крупной, то детализируем эту статью.

Например, можно разделить текущие расходы на коммунальные платежи, покупку продуктов питания, лекарства,  одежду и бензин. И, дальше уже смотрим конкретно, что из этого можно оптимизировать.

Покупайте качественные вещи

На заполнение таблицы уходит совсем не много времени. В то же время, потраченные на это 10-20 минут в месяц помогут Вам понять и существенно улучшить ситуацию с семейным бюджетом. Планирование грандиозных проектов начинается с малого!

Крупные совместные покупки

Доходы семьи состоят из доходов каждого члена. Вести учет и планировать бюджет проще и эффективнее при совместном семейном бюджете, когда все доходы домочадцев идут в одну кассу и уже из нее направляются на покрытие всех расходов.

Ведение СБ поможет взять под контроль свои траты и быть в курсе реального наличия денег в семье, что позволит инвестировать в будущие крупные покупки или откладывать на реализацию долгосрочных планов (отпуск, учеба детей, строительство и т.д.). Ведение домашней бухгалтерии повышает финансовую грамотность (как ещё её можно повысить?), формирует осознанное и бережное отношение к деньгам, а, значит, учит экономить без ущерба для семьи.

1. Осознанный и контролируемый путь к финансовым целям.

Вы будете ясно видеть свои финансовые возможности и сможете оценить время, за которое реально достичь поставленных целей. Планирование для семейных финансов – это как путь, освещаемый маяком для корабля, как фарватер, по которому вы идёте к своей цели. Так жизнь спокойнее и стабильнее, и вы более уверены в завтрашнем дне.

2. Эффективное использование средств и стремление к поиску и увеличению доходов.

Вы будете серьезнее относиться к деньгам, искать источники дополнительной выгоды, чтобы быстрее достичь поставленных целей. Некоторые статьи расходов можно уменьшить, если пользоваться различными бонусами от магазинов и программами лояльности банков. Например, картами скидок, кэшбэками за покупки и сканирование чеков, картами с кэшбэком, кэшбэк-сервисами, покупать товары с использованием бесплатных скидочных купонов, использовать приложения для экономии и др.

Только использование банковским карт (дебетовых или кредитных) может вернуть на ваш кошелёк, вдумайтесь, до 10-15% с покупок! А если использовать все возможности по экономии в комплексе, то экономия будет ещё больше!

3. Повышение финансовой грамотности и дисциплины.

Со временем вы научитесь четко следовать плану и не превышать расходы. Это отлично защищает от спонтанных покупок, навязанных продавцами и рекламой. Так как вы заранее продумаете, что необходимо приобрести и действительно ли это вам сейчас нужно. Тот, кто планирует СБ и видит, куда пошел каждый заработанный рубль, не будет брать дорогостоящих займов и кредитов, чтобы купить вещь немедленно.

4. Быстрый выход из долговой ямы.

Если семья оказалась «в долгах, как в шелках», планирование позволит найти статьи расходов, которые можно ужать для достижения важной на данный момент и первостепенной цели – закрытие долгов. При повышении доходов такая семья пустит большую часть свободных средств на закрытие задолженности, а не на покупки или развлечения. Это все можно организовать уже после, когда никому ничего не должен.

5. Создание сбережений.

Благодаря оптимизации семейных трат ежемесячно можно откладывать часть средств на счет для будущих покупок или открыть вклад и копить на что-то важное.

1. Тратьте меньше, чем вы зарабатываете. Планируйте уровень расходов на каждый день и стремитесь не превышать установленных лимитов. Только превышение доходов над расходами позволит выделять и откладывать средства на реализацию поставленных целей. Обычно в конце этого правила добавляют такую фразу: «…а остаток инвестируйте».

2. Ведите бюджет постоянно. Вносить данные о расходах и доходах нужно ежедневно. Фиксируйте все свои траты. Лучше всего составлять план расходов на месяц и разбивать его на краткосрочные планы на каждую неделю или даже на каждый день.

3. В первую очередь создайте «финансовую подушку безопасности». Это первостепенная цель – сформировать резерв «на черный день». В случае кризиса и потери работы именно он станет вашим спасательным кругом, поможет держаться некоторое время на плаву. Чем больше резерв, тем лучше.

4. Не копите долги. Избегайте по возможности кредитов, займов и кредитных карт. Все они увеличивают долговую нагрузку. Бесконтрольное взятие займов может очень быстро завести в долговую яму. Кроме того, долги давят не только в финансовом, но и в эмоциональном плане.

Лайфхак: Необязательно отказываться от такого прекрасного платёжного инструмента, как кредитная карта. Но только в том случае, если вы полностью разбираетесь в том, как она работает. Бесплатный кредит во время действия льготного периода совместно с кэшбэком за покупки позволит вам получить дополнительный доход!

1. Ведите совместный бюджет, если полностью доверяете друг другу.

Только совместный бюджет можно успешно планировать, так как все источники доходов соединяются вместе для реализации общих целей семьи. Все решения и поставленные цели должны обсуждаться, а не приниматься кем-то одним. Каждый должен понимать необходимость этого занятия, стараться использовать ресурсы с умом для достижения общей цели.

2. Прежде чем планировать расходы, запланируйте ваши доходы.

Экономия семейного бюджета

В рассмотренном выше примере мы увидели СБ, где все данные внесены в таблицу. Табличная форма идеально подходит бюджету, так как дает наглядное представление о финансах семьи и все данные за отчетный период находятся на одной странице. Теперь рассмотрим, где удобнее вести такие таблицы.

Записи в тетради

Для учета своих доходов и расходов необязательно иметь компьютер с доступом в интернет. Подойдет обычная тетрадь или ежедневник. Каждая страница – это один учетный день. Для удобства страницу нужно разделить на две части «Приход» и «Расход». В приходную часть вносим все полученные доходы, а в расходную – траты с разбивкой по статьям. Рядом с итоговыми значениями указываем плановые показатели. Посчитать итоги можно при помощи калькулятора.

Плюсы метода:

  • доступность, всегда под рукой и не зависит от наличия электричества и интернета;
  • е требует навыков работы на компьютере и знания специальных программ;
  • бесплатно, из расходов – только канцелярия.

Минусы:

  • все придется вводить вручную;
  • нужно самостоятельно считать итоги (калькулятор в помощь), можно допустить ошибку и сделать неверные выводы;
  • тетрадь может потеряться, а вместе с нею и все данные.

Самый доступный способ для тех, у кого есть компьютер с установленным на нем микрософтовским офисом (MS Excel в составе MS Office). Таблицы Excel дают возможность не только считать результаты автоматически при помощи введенных формул, но и создавать шаблоны с уже предустановленными статьями бюджета и автоматическим выводом результатов.

Плюсы:

  • результаты считаются автоматически;
  • в MS Excel есть предустановленные шаблоны для ведения домашней бухгалтерии (их потом можно перенести в онлайн-таблицы);
  • можно создавать графики и диаграммы, смотреть статистику, что помогает точнее анализировать результаты;
  • множество возможностей для оформления;
  • для Excel не нужен интернет и платные дополнения.

Минусы:

  • для таблиц в Яндекс и Google нужен обязательный доступ в интернет;
  • онлайн-данные могут стать доступны третьим лицам (что маловероятно, если только вы сами откроете доступ или ваш почтовый ящик взломают хакеры);
  • нужно иметь навыки работы с Excel.

Некоторые банки (Тинькофф, Сбербанк и ряд других) уже внедрили в интернет-банк функцию финансовой статистики для клиента. Она анализирует доходы и расходы и даже разбивает их по категориям. За определенный период можно получить статистику в виде графиков и диаграмм. Если ваш банк не предоставляет такой сервис, то можно вести учет при помощи выписки за нужный период, которая формируется через личный кабинет.

Плюсы:

  • удобно для тех, кто все расчеты производит только через один банк;
  • автоматический подсчет результатов, статистика и аналитика.

Минусы:

  • учет ведется только по операциям, прошедшим через данный банк;
  • нужен доступ в интернет-банк или мобильный банк.

Для ведения СБ можно использовать программы и приложения, подходящие и для компьютера, и для смартфона. Сейчас их очень много (не менее сотни), но все они помогают автоматизировать домашнее финансовое планирование.

Плюсы:

  • предустановленные категории и подкатегории, шаблоны по популярным операциям;
  • автоматический подсчет результатов и прогнозирование;
  • можно пользоваться всем членам семьи (при наличии такой функции);
  • можно формировать отчеты;
  • есть бесплатные программы.

Минусы:

  • как правило, бесплатно только ограниченная версия, а за дополнительный функционал обычно нужно платить;
  • нужен доступ к интернету;
  • данные могут стать доступны третьим лицам.

Лайфхак: Попробуйте для начала бесплатный способ ведения бюджета семьи: это может быть простая тетрадка, таблицы Excel или бесплатное (или работающее в ограниченном режиме) приложение. Нет смысла тратиться на это в самом начале пути, но если вы войдёте во вкус, то сможете подобрать себе полноценное функциональное приложение с широкими возможностями. Возможно, оно будет не бесплатное, но эти небольшие траты помогут вам в дальнейшем сэкономить гораздо большие суммы.

Ведение СБ в специальной программе или приложении – очень удобный способ. В приложении не нужно самостоятельно вводить функции для автоматизации расчетов или думать, как создать аналитическую диаграмму. Все это там уже предусмотрено. Вот обзор нескольких популярных приложений для СБ.

Дзен-мани

Многофункциональный веб-сервис для ведения семейного бюджета. Помогает вести семейные финансы с минимальным ручным вводом информации. Регулярно обновляется, можно работать с разными валютами и объединять данные из нескольких банков.

Семейный бюджет: таблица

Преимущества:

  • есть мобильное приложение (Android/iOs) и версия для компьютера, они синхронизируются;
  • можно сделать доступ одновременно для всех членов семьи;
  • синхронизация с банками и электронными кошельками, экономия на смс-уведомлениях (данные об операциях приходят сразу в программу);
  • автоматическая загрузка операций и распределение их по категориям;
  • функция детального анализа расходов и планирование;
  • многообразие отчетов в форме графиков, таблиц и диаграмм;
  • можно вести учет в разных валютах, в т.ч. в криптовалюте;
  • сканирование чеков и формирование автоматического списка покупок.

Система

Вести бюджет заставила моя недальновидность. В ноябре 2011 года мы вернулись из месячного отпуска, в котором подчистую потратили отпускные и ранее выданную зарплату. В то время мы жили в ипотечной однушке, за нее нужно было отдавать 18 500 рублей в месяц, а я получил расчетный лист, в котором к выплате значилось 22 000 рублей. Испытал тогда полный букет непередаваемых ощущений от паники до ужаса: супруга находилась в декретном отпуске с маленькой дочкой.

Мы справились: у нас была картошка и капуста от родителей, огурцы с дачи и в банках, ребенку мы всегда впрок покупали подгузники и одежду. Коммуналку тогда не оплачивали два месяца, зато ипотечный платеж закрыли сразу.

Я сделал вывод, что нам необходимо контролировать траты. Весь 2012 и начало 2013 года накапливал статистику доходов и расходов. Это муторное занятие: мы открыли в ВТБ две карты и везде платили безналом, в октябре я выгрузил все расходы из интернет-банка и начал их систематизировать в экселе, приложений для этого тогда не существовало.

Впоследствии некоторые категории разделились: например, вместо «Коммунальных расходов» у нас теперь отдельно «Телефон домашний», «Сотовые телефоны», «Коммуналка за квартиру», «Спутниковое ТВ», потому что если много трат собрано в одной строке, про что-то из них легко забыть. Другие, наоборот, слились в одну: ту же бытовую химию и еду, как оказалось, разделять незачем — их все равно покупаешь одновременно в одном и том же гипермаркете.

2—3 января в гугл-таблицах появляется новый файл, а еще через день у нас уже есть основа плана нашей финансовой жизни на предстоящий год.

В строках перечисляются направления доходов: аванс, зарплата, отпускные мои и супруги, а также налоговые вычеты и подарки, ниже — направления расходов.

В столбцах год разделен на шаги по две недели, а в ячейках указываются планируемые суммы доходов и расходов. Ведь в январе уже прекрасно известно, когда мы пойдем в отпуск, когда платить страховки и налоги, когда проводить техобслуживание автомобилей, какие примерно будут коммунальные расходы и траты на еду.

По утрам я заношу в бюджет вчерашние траты из смс-уведомлений от банка, суммы предстоящих расходов из полученных счетов. Суммы отпускных и зарплаты вношу, как только получаю расчетный листок. Это занимает не более трех минут в день.

Через две недели мы автоматически подводим итоги расходов и доходов, подсчитываем их разницу и выполняем десятиминутный анализ.

❗ По каким статьям расходов мы превысили план за эти две недели и почему.

❗ Какой по плану остаток на конец года — больше нуля или меньше.

❗ В каких месяцах планируется низкий остаток наличных — чтобы не уйти в «кассовый разрыв».

❗ Какой остаток должен быть по фондам «Отпуск», «Одежда», «Стройка».

Выводы мы обговариваем с супругой: не уменьшить ли расходы на одежду, почему так много или мало потратили на еду, не забыли ли оплатить кружки детей. После этого устаревшие данные из столбца «План на две недели» стираются и вносятся новые.

Некоторые наши траты жестко завязаны на доход: накопления на инвестиции — 30%, на отпуск — 11%, на ремонт дома — 9% и на одежду — 6%. Они автоматически подсчитываются в планах расходов с точностью до 100 рублей. Такое распределение объясняется тем, что благодаря инвестициям мы планируем достичь своих основных жизненных целей до 2030 года.

Оставшиеся 44% доходов тратим на все остальное: еду, бытовую химию, коммуналку, автомобили, кружки для детей, праздники, лекарства и прочее. Такое процентное распределение расходов успешно прошло испытание временем.

Но главное — я всегда могу понять, потянем ли мы ту или иную незапланированную трату и не окажется ли через три-четыре месяца, что из-за нее нам не хватает денег. Такие расходы иногда появляются: починить машину, записать детей на новый кружок, дать в долг родителям на отпуск — на возврате я не настаиваю, но если они спросят, сколько должны, говорю честно.

Открыть таблицу
Открыть таблицу
Открыть таблицу
Открыть таблицу

Разногласия

В 2017 году на одежду предполагалось выделять 4% доходов, но к июню стало понятно, что нашей семье с двумя растущими детьми этого не хватает. Мы долго искали компромисс в тратах и в итоге через месяц сошлись на том, чтобы сократить расходы на ремонт с 11% до 9% в пользу расходов на одежду. Таким образом, мы стали ежегодно тратить на нее на 32 000 рублей больше.

Большую часть одежды покупаем во время летних и зимних распродаж. Вещи для нас с женой берем взамен вышедших из использования, для детей — с запасом и на вырост. Мы неприхотливы, за брендами не гонимся, самое ценное — это удобство. Конечно, роль играет и наш климат.

Зимних курток в нашей семье примерно столько же.

Расходы на одежду полностью отданы на откуп супруге. С точки зрения бюджета одежда, отпуск и путешествия выделены в некоторое подобие фондов. При поступлении средств они наполняются, а после шопинга мы изымаем оттуда деньги на карту для текущих трат.

Жилье

В 2008 году мы купили однокомнатную квартиру площадью 45 квадратных метров в самом центре Сыктывкара, заплатили за нее 1,44 миллиона рублей.

В итоге решились на первый вариант, обменяли нашу квартиру с доплатой в 1,7 миллиона рублей, для этого нам пришлось снова взять ипотеку на 1,3 миллиона. Ее мы закрыли в мае 2016 года, хотя могли бы и раньше, но помешали проволочки с маткапиталом со стороны пенсионного фонда.

В 2018 году мы купили еще квартиру-студию — 29,8 квадратных метра в 25 минутах пешком от центра, прямо напротив дочкиной школы и по пути с работы домой. Мы думали сдавать ее в аренду, но детям после школы или кружков проще и безопаснее будет возвращаться туда — по дороге в дом им могут встретиться собаки на вольном выгуле, к тому же нужно идти по не самым благополучным районам.

Квартиру мы купили в ипотеку на этапе строительства за 1,68 миллиона рублей. Ежемесячный платеж составляет 15 100 рублей, осталось выплатить 1,29 миллиона.

На коммунальные платежи уходит 70 600 рублей в год: 37 000 рублей на электроэнергию, вывоз мусора и газ для жилого дома, 18 600 рублей — телефоны и интернет, 15 000 — за квартиру.

Расходы на содержание дома удалось сильно сократить после его газификации. Если раньше мы платили около 10 000 рублей за отопление электрическим котлом каждый зимний месяц — а в наших краях зима длится полгода, — то за 2018 год расходы на газ составили всего 20 000 рублей. Но даже с такой экономией газификация дома окупится только через 13 лет и при условии, что газовый котел за это время не сломается, во что я не верю.

Питание

Программа для ведения семейного бюджета - CoinKeeper

Расходы на питание и бытовую химию у нас в одной категории. На нее мы тратим 375 000 рублей в год.

Время от времени берем лосось, мясные стейки, авторские торты на заказ. А вот расходов на алкоголь у нас нет в принципе.

Как вести бюджет

Чтобы на все хватало и даже оставалось. Дважды в неделю рассказываем в нашей рассылке

В будни доставку на дом не практикуем. Изредка можем заказать пироги или пиццу, когда спешно готовимся к приему неожиданных гостей.

Развлечения

Расходы на развлечения, праздники и подарки у нас собраны в единую категорию «Подарки праздники отдых» и также планируются на предстоящий год. Дни рождения, к моему счастью, прогнозируемы с точностью до дня. На эту категорию мы в среднем тратим около 12 000 рублей в месяц.

Праздники планирует супруга с детьми за 1,5—2 месяца, мне остается занести итоговую сумму в строку расходов. Она меня временами удивляет, но какое детство без чуда! Сам я в планировании не участвую. День рождения детей — это бешеный хаос, где все носятся и делают алогичные действия.

Наши с супругой дни рождения проходят дома и укладываются в 6000 рублей.

Два-три раза в год оставляем детей в гостях у родителей и выбираемся с супругой вдвоем на ужин, каждый раз обязательно в новое заведение.

Идеи для экономии

Планирование СБ будет более эффективным, если научиться экономить. В интернете можно найти сотни советов по экономии семейного бюджета.

Вот несколько наиболее популярных:

  • Составляйте список покупок перед походом в магазин. Старайтесь не отклоняться от него. Заранее запланируйте максимальную сумму дневного расхода на продукты и бытовую химию. И, кстати, не ходите за продуктами на голодный желудок!
  • Сравнивайте цены на необходимые товары в разных магазинах. Для этого можно использовать специальные приложения, например, Едадил от Яндекса (в нем, кстати, можно и список продуктов составить). В таких приложениях можно найти точки, где нужный товар продается по акции или за него дают кэшбэк (как получить кэшбэк с чеков?).
  • Перед крупными покупками (например, бытовая техника) изучайте отзывы и предложения разных магазинов. Покупайте качественные вещи, они прослужат дольше.
  • Выбирайте наиболее выгодное время и место для шопинга (акции и несезон – наше всё!). Например, зимнюю одежду можно купить летом за полцены. Цены в небольших магазинах иногда бывают значительно ниже, чем в супермаркетах.
  • Не храните дома неподошедшие вещи. Их можно сдать в комиссионный магазин или продать на Авито или других онлайн-досках с бесплатными объявлениями.
  • Избегайте займов, кредитов и особенно кредитных карт. Они создают иллюзию того, что у вас стало больше денег.

Транспорт

Из-за того, что шесть лет назад мы переехали за город, нам пришлось пересмотреть требования к нашему автопарку: в частном секторе дороги не построят никогда. От асфальтированной улицы до нашего дома 800 метров дороги, на которой ухабы сменяются глубокими лужами, а весной 2014 года глубина замерзшей колеи достигала 15 см.

У внедорожника очень нескромные аппетиты: летом на 100 км уходит 13,5—14,4 литра АИ-95, зимой — 16—18 литров. Чтобы сократить расход топлива на зимний подогрев и повысить комфорт, в 2015 году мы установили электрический подогреватель. В прошлом октябре к нему добавился комплект газобаллонного оборудования.

Вторым автомобилем у нас был седан Шевроле Лачетти, но в январе 2017 года мы получили в наследство Рено Каптюр. Шевроле продали, деньги отдали родителям — в качестве выкупа за внедорожник.

На Рено в основном ездит жена, а на внедорожнике — я. Но мы в любой момент можем поменяться, если нужно. Например, на техобслуживание ее машину отгоняю я, а она в это время ездит на моей. В морозы обычно используем внедорожник: жалко Каптюр.

Общий пробег за год составляет 15 000—18 000 километров на две машины, город у нас достаточно компактный.

Около 12 400 рублей в год тратим на страховки и штрафы — наши и отца. Обычно за превышение скорости.

Мы достаточно непривередливы в автомобилях и менять их раньше 2025 года не планируем.

Путешествия

В наших краях отпуск 44 дня, у нас он разбит на три части: неделя на школьных каникулах, две недели в мае или июне для путешествия на машине и остаток в августе для моря.

Расходы на «майский» отпуск обычно составляют около 60 000—70 000 рублей. На автомобиле мы пока посетили только Киров и Казань. Возможно, в следующем мае получится на три-четыре дня выбраться в Нижний Новгород.

В этом году выбрали десятидневный отдых в Болгарии с остановкой в Москве на три дня. Расходы на отпуск немного превысили 229 000 рублей: 96 000 рублей — на дорогу, 20 000 рублей — визы, 65 000 рублей — проживание, 48 000 рублей — питание и развлечения. Большая часть расходов всегда приходится на дорогу, но раз в два года нам ее компенсируют на работе: оплачивают билеты туда-обратно в экономклассе самолета или купе поезда.

Во время зимних каникул катаемся на коньках, иногда на лыжах. Недавно вблизи Сыктывкара открыли отличный парк для отдыха «Еляты-клаб», мы туда ездим и зимой, и летом. Для смены обстановки достаточно одного дня.

Накопления

Копить мы начали в конце 2015 года, пока супруга сидела в декретном отпуске. После погашения ипотеки за дом задумались о формировании собственной пенсии и решили инвестировать излишки. Так и появилась идея: сначала создать подушку безопасности, а потом заняться инвестициями.

В наших финансах вообще все делится примерно пополам. Если кого-то из нас не останется — смерть, тюрьма, прочие неожиданности, — второй должен иметь независимую половину.

В заначку залезали только при покупке квартиры: нам не хватало тысяч 50—60. Потом все накопления вернули обратно.

Кредиты

Потребительскими кредитами не пользуемся, так как считаем, что на потребление необходимо сначала заработать.

Ежемесячно 15 100 рублей отдаем за ипотеку. С июня 2019 года стали платить досрочно из нашего «фонда инвестиционных денежных средств». Планируем так и продолжать до конца 2020 года, а потом снова начнем инвестировать — так будет выгоднее.

Мы воспользовались калькулятором ВТБ, который показывает, сколько можно сэкономить на процентах до конца кредита, если погасить его досрочно. На инвестиционный счет и облигации федерального займа у нас обычно приходится 13% и 7,4% бюджета. Учитывая это, я пришел к заключению: как только останется выплатить 660 000 рублей, нам будет выгоднее вернуться к стандартным ипотечным платежам и возобновить инвестирование: оно даст больший доход, чем расходы на проценты по квартире.

При этом ипотеку мы погасим строго по графику — к 2025—2026 году.

Возможности

Для увеличения семейного бюджета мы выделили несколько направлений. Во-первых, инвестиции: ядро — это портфель из ETF, а также дивидендные акции РФ.

Во-вторых, повышаем свою квалификацию на работе. Программы повышения квалификации обязательно проходить минимум раз в три года, но можно нудно и методично напрашиваться у руководителей на обучающие курсы, в крупных компаниях их обычно много. Так я прошел краткое обучение по техническому английскому и по новым технологиям автоматизации процессов.

В-четвертых, изредка мониторим рынок труда в Сыктывкаре. Переезжать пока не собираемся.

Общая финансовая цель

Еще до свадьбы мы вели наши финансы совместно — так сложилось. И все наше имущество — совместное, вне зависимости от того, на кого оно зарегистрировано.

Финансовый план нашей семьи составлен до 2035 года. Ведем его тоже в гугл-таблицах, раз в два-три года вносим поправки. В нашем последнем плане нет даже новой квартиры — будем его корректировать в начале 2020 года.

Конечно, мы все понимаем: мы живем в России, так что и план рассматривается лишь как примерные цели на 10—15 лет. Но лучше все же идти по намеченному маршруту, чем бежать в неизвестном направлении.

Станьте героем нашего нового материала и расскажите о том, как ведете семейный бюджет. Вы можете сделать это от своего имени или анонимно.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro