Семейный бюджет подробно о рубрике

Раздельные траты

Мы с мужем начали встречаться на четвертом курсе университета. Мы вместе уже 8 лет. Первые несколько лет после знакомства мы вообще не вели никакого бюджета: каждый тратил свои деньги так, как считал нужным.

Окончив университет, мы устроились на постоянную работу. Тогда стали намечаться первые крупные расходы: отпуск в Испании, покупка хорошего ноутбука. Муж решил, что пора вести бюджет. Он установил программу You Need A Budget — YNAB, первую запись в которой сделал в мае 2013 года.

Вначале муж учитывал только свои деньги. У него было две цели:

  1. Понять, куда уходят деньги.
  2. Спланировать расходы так, чтобы получалось копить на крупные траты.

Через год я присоединилась к мужу и стала вести свой бюджет по его системе. Уже 5 лет бюджет мы ведем в программе YNAB. Расскажу про нее подробнее.

В общих тратах у нас всего две категории: коммунальные платежи и продукты. Мы живем в Люберцах, на коммуналку в месяц закладываем 9 тысяч. Сюда же входит покупка питьевой воды — 1700 рублей в месяц и интернет — 500.

На продукты в месяц мы закладываем 14 тысяч: по 7 с каждого. В эту категорию входят также мелкие бытовые вещи: бытовая химия, шампуни и прочее. Доставку еды и траты в кафе и ресторанах мы относим к отдельной категории «Развлечения», траты по которой у нас раздельные.

Остальные категории бюджета у каждого свои. У нас они помечены буквами «Н» — Надежда и «А» — Алексей.

Практически все раздельные категории трат у нас совпадают.

Обед на работе. Я заказываю обед в офис в специальной компании, которая доставляет бизнес-ланчи. В месяц трачу три тысячи. Муж обедает в кафе, он откладывает на это шесть — семь тысяч в месяц.

Транспорт. Я езжу на работу на машине, муж пользуется общественным транспортом и иногда такси. Плюс он хранит мотоцикл в платном боксе. В месяц я трачу на транспорт семь тысяч, муж — пять тысяч. Сумма увеличивается, если мы едем куда-то на выходные или праздники.

Развлечения. Это самая непредсказуемая категория в бюджете. Сюда мы относим рестораны, музеи, кино, подарки родственникам и друзьям. На подарки родственникам или общим друзьям мы всегда скидываемся пополам.

В месяц на развлечения мы можем потратить от 10 до 30 тысяч. И как мы ни стараемся планировать заранее, чаще всего сюда уходит больше денег, чем ожидалось. Если мы что-то не учли или изначально запланировали меньше, приходится брать деньги из других категорий и перекладывать их в «Развлечения».

В бюджете у каждого есть категория «Ежегодно». Она тоже относится к раздельным тратам. Туда мы каждый месяц откладываем определенную сумму на оплату трат, которые обязательно случаются раз в год: отпуск, ОСАГО, ДМС, техосмотр, налог на машину. Сумма по каждой такой трате обычно известна заранее. Вы знаете, сколько стоит ОСАГО и когда надо будет за него платить. Чтобы не искать эти деньги за неделю до конца страховки, мы делим эту сумму на 12 месяцев и откладываем поровну ежемесячно.

Сумму, которую вы планируете потратить на отпуск, тоже обычно считают заранее. Даже если в последний момент планы поменяются, всегда проще скорректировать уже имеющуюся сумму, чем собирать ее с нуля.

Я посчитала, что мои регулярные ежегодные траты — ОСАГО, отпуск, налоги, праздники и т. д. — это 216 тысяч. Делю на 12 месяцев — получается, что в месяц мне нужно откладывать по 18 тысяч. Чтобы не забыть, на что откладываю, я все подробно расписываю в заметке к категории.

В отпуск мы ездим всегда вдвоем и в итоге вкладываемся в него одинаковой суммой, но все равно считаем его отдельной категорией. Так удобно, потому что можно откладывать когда-то больше, а когда-то меньше. Для сравнения: сумма на продукты в месяц у нас всегда определенная.

Мои ежегодные траты — 216 тысяч. У мужа немного другие цифры, но траты примерно те же: он тоже откладывает на Новый год, отпуск, ДМС
Мои ежегодные траты — 216 тысяч. У мужа немного другие цифры, но траты примерно те же: он тоже откладывает на Новый год, отпуск, ДМС
  1. Четкое представление, сколько у вас есть денег и на что вы их планируете потратить.
  2. Возможность всегда скорректировать траты, если где-то перерасход.
  3. Финансовую подушку на случай форс-мажора.
  4. Минимум конфликтов в семье по поводу денег. Каждый тратит столько, сколько сам зарабатывает, а общие расходы — поровну.
  5. Мотивацию больше зарабатывать каждому из супругов.

Почему мы ведем раздельный бюджет

Как говорят создатели YNAB, перерасход — не признак неудачи. Можно перемещать деньги из одной категории в другую. Это нормальная часть вашего финансового планирования, так бывает у всех.

Если вы заложили 10 тысяч на продукты в мае, а к 28 числу уже потратили 11 тысяч, то это перерасход и лучше сразу его скорректировать, вынув деньги из другой категории. По-хорошему, можно сделать это еще раньше, когда потраченная сумма приблизилась к 10 тысячам.

У нас есть категория «Прочее». В нее мы закладываем деньги на нерегулярные траты. Одна из последних таких крупных трат — робот-пылесос. Мы давно его хотели, но купили спонтанно. В этом случае нам пришлось скорректировать бюджет: мы достали деньги из категории «Цель» и переместили в «Прочее» с пометкой «Пылесос». Так как покупка была незапланированной, мы заранее определили, откуда возьмем сумму, которой не хватает.

Было бы некорректно говорить, что семейный бюджет (да, собственно, любой – государственный или бюджет предприятия) является записью всех доходов и расходов семьи за месяц или за год (а вы знаете, что такое бюджет?). Это только одна из его задач. Вторая, не менее важная задача, – их планирование.

Семейный бюджет – это учет всех доходов и расходов семьи и планирование их на один или несколько периодов.

Если говорить кратко, то он позволит проконтролировать и спрогнозировать траты вашей семьи и её доходы для достижения финансовых целей на любой временной период (краткосрочный, среднесрочный или долгосрочный).

Важное отличие семейного бюджета (СБ) от личного в том, что во втором случае в расчет берутся доходы и расходы только одного человека (считайте, что это частный случай СБ). Человек сам зарабатывает и тратит только на себя.

Если взять для примера типичную семью, состоящую из мужа, жены и детей, то их семейные финансы расходуются минимум в четырех направлениях:

  • личные расходы мужа;
  • личные расходы жены;
  • расходы на детей;
  • расходы семьи.

То есть как минимум в этих четырех категориях расходов надо вести учет и планирование для достижения семейного благополучия.

Теперь немного подробнее, зачем вообще это нужно, и чего мы добьёмся в итоге.

Главный аргумент против ведения домашней бухгалтерии – это временные затраты на сбор чеков и внесение данных в таблицу. На самом деле трудности могут возникнуть только на начальном этапе, потом это занятие войдет в привычку. К тому же безналичная оплата по картам или мобильным платежным сервисам типа Google Pay или Apple Pay избавит вас от необходимости собирать чеки – все операции будут в выписке вашего мобильного банка.

Вот, для чего нужно вести финансовый учет:

  1. Знать, сколько всего денег поступает в распоряжение семьи. Особенно если источников дохода семьи несколько.
  2. Знать, когда, куда и в каком количестве тратятся заработанные деньги. И всегда быть в курсе, сколько свободных средств у вас осталось в распоряжении.
  3. Начать контролировать свои расходы (оптимизировать их). Учет покажет, какие траты для семьи являются обязательными, а какие были совершены импульсивно, и от них можно будет отказаться без сожаления. Таким образом, вы закроете «финансовые бреши», через которые утекают деньги, а это может быть довольно внушительная сумма.
  4. Быть уверенным в завтрашнем дне, сохранить мир и покой в семье. Ведь если все траты будут запланированы, а каждый член семьи будет иметь средства на карманные расходы, не возникнет споров и недопонимания, а вопрос «куда ушли деньги?» отпадет сам собой.

После выявления сильных и слабых сторон домашнего бюджета можно переходить к планированию. Это новый шаг к повышению финансовой грамотности и оптимизации расходов семьи.

1. Определить цели, для достижения которых вы будете экономить.

Цели могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. В первом случае речь идет о недорогостоящих покупках или вложениях, на которые не нужно долго копить (например, покупка новой стиральной машины). Главной долгосрочной целью может быть общая стабилизация финансового положения семьи, жизнь без долгов.

2. Проработка тактики и стратегии для достижения выбранных целей.

Это наиболее важный этап планирования. После того как цели выбраны, нужно определить, как вы их будете достигать. Например, вы решили съездить всей семьей на море и на эту поездку нужно найти 200 тыс. рублей. До предполагаемой поездки остается 10 месяцев, значит, каждый месяц необходимо откладывать не менее 20 тыс. рублей на эту цель.

Если доход семьи не позволяет с легкостью этого сделать, то нужно найти другие дополнительные возможности, например, подыскать подработку, продать часть ненужных старых вещей либо скорректировать цель и выбрать что-то дешевле. На этом этапе нужно выделить те статьи расходов, от которых вы готовы отказаться для достижения цели.

Читать далее:  Ип без печати

3. Корректировка поставленных целей, планов расходов и доходов.

План поможет отслеживать процесс достижения цели. Финансовая ситуация в семье может измениться и в лучшую, и в худшую сторону. Например, кого-то могут сократить на работе или, наоборот, повысить. В таких случаях нужно корректировать план доходов и расходов, пересматривать цели, исходя из сложившейся ситуации. Главное, не прерывать планирование и не терять мотивацию, особенно на пути к долгосрочным целям.

Планирование СБ нужно начинать с постановки самой важной цели – создание резервного фонда на непредвиденные расходы или «финансовой подушки безопасности».

Многие задаются вопросом, зачем нужен такой резерв, ведь деньги, получается, будут просто лежать и не использоваться? К сожалению, финансовая ситуация в стране не отличается стабильностью, да и стабильный источник дохода вместе с вашей работой вам никто не сможет гарантировать на годы вперед. Да мало ли на какие нужды могут срочно понадобиться деньги, а взять их будет неоткуда. Тогда на помощь придут накопления «на черный день».

Финансовая подушка безопасности – это деньги, которые копятся на отдельном банковском счете и могут использоваться только на непредвиденные расходы (подробнее обо всех нюансах можно узнать по ссылке выше). Это правило нарушать нельзя, на планируемые расходы создается отдельный счет.

Семейный бюджет подробно о рубрике

1. Рассчитайте сумму постоянных расходов.

Для начала определяем, сколько денег в месяц нужно пустить на обязательные траты, которых не избежать. Например, на оплату ЖКХ, садика, кредитов, минимального набора продуктов. За все это придется платить, даже при уменьшении ваших доходов. Сравните общую сумму обязательных трат с общим доходом семьи.

Если обязательные траты составляют большую часть дохода, то на формирование резерва нужно направлять максимальную сумму свободных средств ежемесячно. Как бы странно это ни было, но резерв больше всего нужен тем, у кого низкий доход и большое количество обязательных расходов, а значит и мало возможностей для создания этого резерва.

2. Определите размер доходов на планируемый период.

Если муж и жена получают фиксированный оклад, то сложностей не возникнет. В случае когда сумма ежемесячных доходов может значительно меняться, нужно провести анализ за несколько месяцев и выявить самый высокий и самый низкий уровень дохода. Планировать показатели стоит исходя из самого низкого дохода, тогда в месяцы с более высокой оплатой труда можно будет пустить экономию на пополнение резерва.

3. Просчитайте риск снижения ваших семейных доходов.

Есть ли в вашей организации предпосылки для сокращений, банкротства, закрытия. В благоприятные периоды, когда платят премии и повышают уровень зарплаты, нужно направлять в резерв как можно больше свободных средств. Если в семье оба супруга работают, то риск падения доходов будет ниже, чем там, где работает кто-то один.

Важное правило: размер резерва нужно поддерживать на таком уровне, чтобы его хватило на сохранение привычного образа жизни на 6-12 месяцев в случае, если вы потеряете все свои источники дохода.

Семейный бюджет подробно о рубрике

Считается, что этого времени хватит, чтобы найти новую работу, а пока вы будете ее искать, средства можно брать из резерва. В этот период планирование расходов должно быть очень жестким.

Совместный

Один из распространенных видов СБ, так как он наиболее удобен, особенно для давно живущих вместе. В этом случае доходы обоих супругов объединяются для реализации целей семьи. Расходы каждого супруга тоже становятся общими. Каждому можно выделить небольшую сумму на личные нужды и мелкие траты, а крупные покупки обсуждать заранее и совместно.

Плюсы такого бюджета:

  • удобство и простота планирования;
  • помогает создать хорошие совместные сбережения;
  • более крепкие отношения в семье, доверие и общие цели.

Минус у такого вида бюджета только один – он не всегда подходит семьям с большой разницей в уровне доходов. В этом случае у супругов часто бывают свои личные цели, на которые хочется пустить часть своего дохода.

Раздельный

Если супруги стремятся к независимости и предпочитают самостоятельно распоряжаться своими доходами, то такие семьи выбирают раздельный бюджет. В этом случае доходы супругов не складываются в один котел. Каждым выделяется часть средств на покрытие общих расходов семьи или расходы перераспределяются. Например, один оплачивает коммунальные платежи, а второй покупает продукты.

Семейный бюджет подробно о рубрике

Такой вид бюджета подходит молодым семьям. Он сложно поддается долгосрочному планированию, потому что часто супруги не знают о реальных доходах друг друга.

Он сочетает в себе признаки указанных выше видов. При смешанном СБ супруги выделяют какую-то часть своего дохода (обычно в процентах) и направляют на общий счет для реализации целей семьи. При этом у каждого остается часть средств, которыми он может распоряжаться по своему усмотрению.

Плюс такого бюджета в том, что он позволяет планировать расходы семьи и делать накопления, а минус – возникновение разногласий, если доход одного супруга значительно превышает доход другого.

Личный

Что за программа

Создатели YNAB придумали специальную методологию ведения бюджета. В основе четыре правила:

  1. Дайте работу каждому доллару.
  2. Учитывайте расходы, которые известны заранее.
  3. Действуйте по обстоятельствам.
  4. Тратьте деньги, которые старше.

Сейчас объясню, что все это значит.

Дайте работу каждому доллару — в нашем случае рублю. Это значит, что все заработанные деньги надо распланировать по категориям. Допустим, вам пришел аванс 30 тысяч рублей. Нужно открыть бюджет и распланировать всю эту сумму по категориям трат.

Категории в YNAB вы устанавливаете сами в зависимости от того, на что вы ежедневно, ежемесячно и ежегодно тратите деньги. У вас обязательно появятся категории «Продукты», «Квартплата», «Транспорт» и так далее.

После такого планирования в строке «Доступно для бюджетирования» в YNAB у вас должен остаться ноль. С этого момента считается, что каждый рубль получил свою работу.

Это не значит, что вы потратите все заработанные в этом месяце деньги, потому что, помимо ежедневных трат, у всех обычно есть какие-то долгосрочные цели. На них деньги надо откладывать постепенно в течение нескольких месяцев или даже лет. Отсюда следующее правило.

В графе Available to budget должен остаться ноль
В графе Available to budget должен остаться ноль

Учитывайте расходы, которые известны заранее. Раньше это правило называлось Save for a Rainy Day — «Откладывайте на черный день». Потом его переименовали, чтобы пользователи копили не на абстрактный «черный день», а откладывали деньги на расходы, которые точно наступят. Например, на полис ОСАГО, который точно придется покупать в следующем сентябре. Планировать такие расходы нужно заранее, а деньги на них копить небольшими суммами в течение всего года.

К примеру, вы знаете, что в декабре придется покупать новогодние подарки, и планируете потратить на них 12 тысяч. Делим сумму на 12 месяцев и откладываем по тысяче рублей каждый месяц.

Как пишут создатели YNAB, это возвращает вас к правилу № 1: вы даете каждому рублю работу, но какая-то работа будет выполнена сегодня, а какая-то в будущем.

Действуйте по обстоятельствам. Обстоятельства меняются. Если вы запланировали на одну из категорий меньше, чем в итоге потребовалось, просто поменяйте свой бюджет на этот месяц.

Тратьте деньги, которые старше. Раньше это правило называлось Living on Last Month’s Income — «Живите на доход от прошлого месяца». Сейчас его переименовали, но суть осталась та же: постарайтесь тратить деньги, которые вы получили как минимум 30 дней назад.

Как мы распределяем деньги по категориям

В месяц мы зарабатываем триста тысяч. Есть общие траты, но их мало — только продукты и квартплата. В основном все траты у нас раздельные.

Если мы идем в ресторан вместе, то платит кто-то один. Потом в бюджете мы разбиваем получившуюся сумму на двоих. В программе YNAB есть функция Split — «Разделить». Работает она так: мы заносим одну транзакцию в бюджет, но делим ее на две категории. Часть идет в категорию «Развлечения» мужу, вторая часть — в «Развлечения» мне. Получается, у каждого из бюджета списывается та сумма, на которую он поел.

Важный момент — в такой ситуации мы не отдаем друг другу деньги физически и не переводим с карты на карту. Хотя у каждого из нас личный счет в банке и бюджет свой мы называем раздельным, часть моих денег может лежать на карте мужа и наоборот. Реальную сумму личных денег каждого мы учитываем и отслеживаем только в YNAB.

Читать далее:  Планирование и ведение семейного бюджета

Бывает, что я оплачиваю какую-то личную трату с карты мужа. После этого я не перевожу ему деньги со своей карты. Мы просто записываем эту трату бюджета в мою категорию. На моем личном балансе уменьшается сумма. Не надо возиться с банковскими переводами и думать о лимитах на перевод и комиссиях.

Теперь расскажу о нашем бюджете — общих и раздельных тратах.

Я получаю зарплату два раза в месяц: 10 и 25 числа. В эти дни я распределяю деньги по категориям на следующий месяц: сначала на первую половину с 1 по 15 число, потом на вторую — с 16 по 30 число.

Сначала нужно внести полученную сумму в категорию «Доход». На этом этапе в YNAB деньги просто лежат на балансе. Сейчас будет немного запутано, но если вы один раз сделаете это в программе, вы все поймете.

Чтобы распределить деньги по категориям — то есть запланировать, за что будет отвечать каждый рубль, — нужно перенести полученную сумму в раздел «Доступно для бюджетирования», вычтя ее из категории «Доход». В «Доходе» теперь будет сумма со знаком минус, а доступная для бюджетирования сумма отобразится в верхней строке в колонке месяца.

Семейный бюджет подробно о рубрике

Теперь мы можем распределить всю сумму по имеющимся категориям. Полученные 25 июня деньги я распределяю на период с 15 по 30 июля. На период с 1 по 15 июля у меня уже распределены деньги с зарплаты от 10 июня.

Так как бюджет мы планируем два раза в месяц, а сумму общих расходов делим пополам между супругами, то в «Продукты» я кладу половину от моей доли: 7000 Р / 2 = 3500 Р. Муж отложит туда свою часть, когда сам получит зарплату. Точно так же мы планируем и траты на категорию «Квартплата». С этой зарплаты я перечисляю туда 4500 Р / 2 = 2250 Р.

В конце каждого месяца мы смотрим, сколько неистраченных денег осталось в категориях. Например, я планировала на развлечения 10 тысяч, а потратила только 9 — тысяча осталась. Или я планировала на обеды 3 тысячи, но потратила только 2700 — осталось 300 рублей. Оставлять эти деньги в прошедшем месяце мы не можем, так как месяц уже закончился, а на следующий месяц у нас уже заранее все забюджетировано. Поэтому мы оставшиеся деньги вынимаем и кладем в категорию «Цель».

Золотые правила ведения совместного бюджета

Вы можете вести совместный бюджет, можете — раздельный, когда каждый распоряжается своими финансами самостоятельно, отдавая часть денег на общие расходы. В любом случае этими общими деньгами должен кто-то управлять. Задача этого человека — следить за тем, чтобы все счета оплачивались вовремя, а деньги, отложенные про запас, не уходили на всякую ерунду. Поручите это самому дисциплинированному и ответственному члену семьи.

Откройте накопительный счёт и переводите туда деньги сразу после того, как получили зарплату. Так вы избавите себя от соблазна потратить эти деньги не по назначению.

К примеру, вы получаете 30 000 рублей, а ваш партнёр — 40 000. Откладывая по 10% с зарплаты, за год вы вместе накопите 84 000 рублей — это ещё не считая процентов от банка. Внезапно получили премию — целиком отправляйте её на накопительный счёт.

3. Ставьте цели

Копить просто так — плохая затея. Когда вы не понимаете, зачем откладывать деньги, то и делать этого наверняка не будете.

Для начала нужно сформировать финансовую подушку безопасности — сумму, равную хотя бы трём вашим окладам. Она пригодится, если внезапно возникнут сложности с работой или кто-то из вашей семьи вдруг заболеет. Когда подушка безопасности готова, можно начинать копить на отпуск, машину или первый взнос по ипотеке.

Он нужен для того, чтобы собирать там деньги на оплату коммунальных услуг, еду или крупные покупки. Такой подход удобен и для контроля расходов, и для своевременной оплаты счетов. Если есть один счёт, с которого надо платить, не возникнет ситуации, когда все члены семьи думали, что за квартиру уже заплатил кто-то из них, а на самом деле этого вообще никто не делал.

Заведите привычку следить, сколько денег вы тратите. Можно делать это в мобильном приложении банка, если вы чаще расплачиваетесь картой, или выбрать один из сервисов для планирования финансов. Так вы определите основные статьи расходов и сможете понять, на что стоило бы тратить поменьше.

Следите за мелкими тратами — с них набегает крупная сумма. Представьте: вы поехали с работы на такси за 300 рублей, потому что не хотелось ждать маршрутку под дождём. На такую же сумму пообедали в кафе, потому что не было времени что-то приготовить дома. А на выходных заказали на всю семью две большие пиццы за полторы тысячи рублей, потому что лень. Всего за неделю ушли непонятно куда две с лишним тысячи. Без этих расходов вы могли спокойно обойтись.

Ответственное отношение к деньгам — навык, который можно освоить в любом возрасте. 17 октября приходите на бесплатную лекцию «Тайная жизнь семейного бюджета: планирование и оптимизация». Советник руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Александр Коланьков и журналист Ксения Падерина расскажут, как грамотно вести семейный бюджет и экономить с помощью планирования расходов.

Записаться на лекцию

Семейный бюджет подробно о рубрике

У вас наверняка уже есть примерный список расходов на ближайшее время. Например, к Новому году неплохо бы накопить 10 000 рублей на подарки. У вас впереди три месяца, так что в октябре, ноябре и декабре нужно откладывать примерно по 3 300 рублей. Не рассчитывайте на то, что деньги как-нибудь найдутся сами. А если в конце года начальник расщедрится на премию, её вы с чистой совестью можете отправить в копилку, ведь на подарки деньги у вас уже есть.

Звучит скучно, но в мире ответственных взрослых людей так принято. Забудете оплатить коммунальные услуги в этом месяце — в следующем придётся платить больше. Пропустите платёж по кредиту — банк влепит штраф. Всё это означает, что у вашей семьи будет меньше денег на текущие расходы.

Вычтите из общего дохода семьи обязательные платежи, расходы на еду (вы ведь ведёте учёт трат?) и транспорт. Оставшиеся деньги разделите на количество дней в месяце. Получится сумма, которую вы можете тратить каждый день. Если не удержались и сегодня спустили больше запланированного, завтра придётся ужаться в расходах.

Доходы семьи состоят из доходов каждого члена. Вести учет и планировать бюджет проще и эффективнее при совместном семейном бюджете, когда все доходы домочадцев идут в одну кассу и уже из нее направляются на покрытие всех расходов.

Ведение СБ поможет взять под контроль свои траты и быть в курсе реального наличия денег в семье, что позволит инвестировать в будущие крупные покупки или откладывать на реализацию долгосрочных планов (отпуск, учеба детей, строительство и т.д.). Ведение домашней бухгалтерии повышает финансовую грамотность (как ещё её можно повысить?), формирует осознанное и бережное отношение к деньгам, а, значит, учит экономить без ущерба для семьи.

1. Осознанный и контролируемый путь к финансовым целям.

Вы будете ясно видеть свои финансовые возможности и сможете оценить время, за которое реально достичь поставленных целей. Планирование для семейных финансов – это как путь, освещаемый маяком для корабля, как фарватер, по которому вы идёте к своей цели. Так жизнь спокойнее и стабильнее, и вы более уверены в завтрашнем дне.

2. Эффективное использование средств и стремление к поиску и увеличению доходов.

Читать далее:  Составление семейного бюджета на основе финансового отчета за год

Семейный бюджет подробно о рубрике

Вы будете серьезнее относиться к деньгам, искать источники дополнительной выгоды, чтобы быстрее достичь поставленных целей. Некоторые статьи расходов можно уменьшить, если пользоваться различными бонусами от магазинов и программами лояльности банков. Например, картами скидок, кэшбэками за покупки и сканирование чеков, картами с кэшбэком, кэшбэк-сервисами, покупать товары с использованием бесплатных скидочных купонов, использовать приложения для экономии и др.

Только использование банковским карт (дебетовых или кредитных) может вернуть на ваш кошелёк, вдумайтесь, до 10-15% с покупок! А если использовать все возможности по экономии в комплексе, то экономия будет ещё больше!

3. Повышение финансовой грамотности и дисциплины.

Со временем вы научитесь четко следовать плану и не превышать расходы. Это отлично защищает от спонтанных покупок, навязанных продавцами и рекламой. Так как вы заранее продумаете, что необходимо приобрести и действительно ли это вам сейчас нужно. Тот, кто планирует СБ и видит, куда пошел каждый заработанный рубль, не будет брать дорогостоящих займов и кредитов, чтобы купить вещь немедленно.

4. Быстрый выход из долговой ямы.

Так выглядит мобильное приложение YNAB

Если семья оказалась «в долгах, как в шелках», планирование позволит найти статьи расходов, которые можно ужать для достижения важной на данный момент и первостепенной цели – закрытие долгов. При повышении доходов такая семья пустит большую часть свободных средств на закрытие задолженности, а не на покупки или развлечения. Это все можно организовать уже после, когда никому ничего не должен.

5. Создание сбережений.

Благодаря оптимизации семейных трат ежемесячно можно откладывать часть средств на счет для будущих покупок или открыть вклад и копить на что-то важное.

1. Тратьте меньше, чем вы зарабатываете. Планируйте уровень расходов на каждый день и стремитесь не превышать установленных лимитов. Только превышение доходов над расходами позволит выделять и откладывать средства на реализацию поставленных целей. Обычно в конце этого правила добавляют такую фразу: «…а остаток инвестируйте».

2. Ведите бюджет постоянно. Вносить данные о расходах и доходах нужно ежедневно. Фиксируйте все свои траты. Лучше всего составлять план расходов на месяц и разбивать его на краткосрочные планы на каждую неделю или даже на каждый день.

3. В первую очередь создайте «финансовую подушку безопасности». Это первостепенная цель – сформировать резерв «на черный день». В случае кризиса и потери работы именно он станет вашим спасательным кругом, поможет держаться некоторое время на плаву. Чем больше резерв, тем лучше.

4. Не копите долги. Избегайте по возможности кредитов, займов и кредитных карт. Все они увеличивают долговую нагрузку. Бесконтрольное взятие займов может очень быстро завести в долговую яму. Кроме того, долги давят не только в финансовом, но и в эмоциональном плане.

Лайфхак: Необязательно отказываться от такого прекрасного платёжного инструмента, как кредитная карта. Но только в том случае, если вы полностью разбираетесь в том, как она работает. Бесплатный кредит во время действия льготного периода совместно с кэшбэком за покупки позволит вам получить дополнительный доход!

1. Ведите совместный бюджет, если полностью доверяете друг другу.

Только совместный бюджет можно успешно планировать, так как все источники доходов соединяются вместе для реализации общих целей семьи. Все решения и поставленные цели должны обсуждаться, а не приниматься кем-то одним. Каждый должен понимать необходимость этого занятия, стараться использовать ресурсы с умом для достижения общей цели.

Семейный бюджет подробно о рубрике

2. Прежде чем планировать расходы, запланируйте ваши доходы.

В рассмотренном выше примере мы увидели СБ, где все данные внесены в таблицу. Табличная форма идеально подходит бюджету, так как дает наглядное представление о финансах семьи и все данные за отчетный период находятся на одной странице. Теперь рассмотрим, где удобнее вести такие таблицы.

Записи в тетради

Для учета своих доходов и расходов необязательно иметь компьютер с доступом в интернет. Подойдет обычная тетрадь или ежедневник. Каждая страница – это один учетный день. Для удобства страницу нужно разделить на две части «Приход» и «Расход». В приходную часть вносим все полученные доходы, а в расходную – траты с разбивкой по статьям. Рядом с итоговыми значениями указываем плановые показатели. Посчитать итоги можно при помощи калькулятора.

Финансовые цели

Еще мы откладываем деньги в «финансовую подушку». Эта категория тоже раздельная, у каждого она называется Rainy Day Fund. Это деньги на непредсказуемые траты, которые могут случиться неизвестно когда: поломка машины, болезнь.

В эту категорию я откладываю по 6 тысяч в месяц, муж — по 8 тысяч, потому что у него машина дороже. В финансовой подушке мы стараемся постоянно держать не менее пятидесяти тысяч у каждого.

Отдельной подушки безопасности на случай увольнения у нас нет. Если это произойдет, мы с большой вероятностью найдем новую работу за месяц. Так как бюджет мы планируем наперед, то деньги в запасе на этот месяц у нас есть. В крайнем случае придется взять деньги из категории «Цель».

Для меня главная категория — «Цель». Туда мы откладываем часть зарплаты, которую планируем потратить на заранее поставленную большую цель. Именно крупную, на которую нельзя накопить за месяц или просто так купить с одной зарплаты. Например, покупка машины или квартиры. Отпуск такой целью не считается.

Цель может быть общая, а может быть и персональная. Например: покупка машины — общая цель, покупка мотоцикла — цель только мужа. Мы можем откладывать деньги на две цели одновременно. На общую цель мы откладываем поровну, на личную — каждый сам.

В категорию «Цель» идет все, что осталось после распределения денег по всем остальным категориям. Точного ежемесячного числа у нас нет, как нет и обязательной суммы.

На ежегодные траты На финансовую подушку На финансовые цели Итого в месяц
Я 18 000 Р/мес 6000 Р/мес 40 000 Р/мес 64 000 Р
Муж 36 000 Р/мес 8000 Р/мес 90 000 Р/мес 134 000 Р

На ежегодные траты

18 000 Р/мес

На финансовую подушку

6000 Р/мес

На финансовые цели

40 000 Р/мес

На ежегодные траты

36 000 Р/мес

На финансовую подушку

8000 Р/мес

На финансовые цели

90 000 Р/мес

Идеи для экономии

Планирование СБ будет более эффективным, если научиться экономить. В интернете можно найти сотни советов по экономии семейного бюджета.

Вот несколько наиболее популярных:

  • Составляйте список покупок перед походом в магазин. Старайтесь не отклоняться от него. Заранее запланируйте максимальную сумму дневного расхода на продукты и бытовую химию. И, кстати, не ходите за продуктами на голодный желудок!
  • Сравнивайте цены на необходимые товары в разных магазинах. Для этого можно использовать специальные приложения, например, Едадил от Яндекса (в нем, кстати, можно и список продуктов составить). В таких приложениях можно найти точки, где нужный товар продается по акции или за него дают кэшбэк (как получить кэшбэк с чеков?).
  • Перед крупными покупками (например, бытовая техника) изучайте отзывы и предложения разных магазинов. Покупайте качественные вещи, они прослужат дольше.
  • Выбирайте наиболее выгодное время и место для шопинга (акции и несезон – наше всё!). Например, зимнюю одежду можно купить летом за полцены. Цены в небольших магазинах иногда бывают значительно ниже, чем в супермаркетах.
  • Не храните дома неподошедшие вещи. Их можно сдать в комиссионный магазин или продать на Авито или других онлайн-досках с бесплатными объявлениями.
  • Избегайте займов, кредитов и особенно кредитных карт. Они создают иллюзию того, что у вас стало больше денег.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro
Adblock
detector