Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Что собой представляет рефинансирование кредитов

Итак, разберем термин «рефинансирование ипотеки»: что это такое простыми словами? Если говорить повседневным языком, речь идет о взятии кредита для погашения действующих долговых обязательств.

Приведем пример: у нас есть открытая ссуда на 500 тыс. руб. и кредитка с долгом в 80 тыс. руб. Мы хотим рефинансировать кредит, объединить два договора, поэтому берем займ на 580 тыс. руб. и гасим текущие.

Как сделать рефинансирование кредита? Как это происходит? Процедура включает в себя несколько этапов:

  1. Клиент банка имеет одну или несколько непогашенных задолженностей, считает, какую сумму осталось заплатить с процентами.
  2. Изучает условия рефинансирования в своем банке или сторонних финансовых учреждениях – выбирает лучшее предложение.
  3. Подает заявку, указывая сумму, которую осталось выплатить, получает решение.
  4. Обращается в банк после одобрения и заключает договор.
  5. Финансовая организация самостоятельно гасит долги, а должник меняет кредитора – теперь у него обязательства перед новым банком.

Суть кредитного рефинансирования заключается в том, чтобы изменить условия погашения ссуды на более привлекательные для клиента. Чаще всего к процедуре прибегают люди, испытывающие финансовые трудности, чье материальное положение изменилось, но бывают и исключения.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа реинвестирования предлагает погасить старую ссуду с помощью ещё одной, но на более выгодных условиях, которая дает возможность клиенту немного сэкономить.

Важно знать, что у некоторых банков нет такой программы для своих клиентов, поэтому приходиться искать новые организации, которые охотно пойдут вам навстречу. Кроме того, они могут дать отрицательный ответ, если у вас окажется плохая история, то есть не извещали компанию об изменениях, не вовремя вносили ежемесячный платеж, игнорировали СМС-сообщения, звонки и письма. В исключительных случаях некоторые фирмы могут пойти вам навстречу.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Подробнее

  • При наличии нескольких потребительских займов вам могут их объединить в один.
  • Если добавите свои средства, то общая сумма уменьшится.
  • Срок возврата можно увеличить, уменьшить или оставить прежним.
  • Для уменьшения нагрузки на бюджет изменяют (снижают) процентную ставку.
  • Предлагают более привлекательные условия досрочного погашения.
  • Изменяют график платежей.
  • Не привлекают к участию созаемщиков и поручителей.

Рассмотрим, как перекредитовать ипотеку. Ведь ею пользуются половина молодых семей в нашей стране. Им приходится много переплачивать долгие десятилетия. Поэтому даже небольшое снижение процентной ставки сильно помогает положению и дает значительную экономию для семейного бюджета. Банки предлагают два пути для уменьшения суммы долгового обязательства.

Упрощенный вариант

В этом случае референцирование это возможность переоформление первоначального кредита в ипотеку, если в предыдущем договоре не прописан запрет на это действие. Заемщик подписывает соглашение с  организацией, которая накладывает второе обременение на собственность, находящуюся уже в залоге. После этого выданные деньги идут на погашение задолженности у первой компании, которая, в свою очередь, снимает первое обременение.

Читать далее:  Радиолюбительские категории в Российской Федерации:ликбез от дилетанта estimata

Обычный

Схема действия аналогично первой, только после снятия обременения квартира переходит, как залог, второму кредитору.  Выгода состоит для финансовой компании в том, что освобождается короткий период времени между снятием обременения и оформлением нового. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Если ваша долговая нагрузка уменьшается, то прибегайте к кредитованию. Имейте в виду, что при реинвестировании ипотеки вам положен налоговый вычет.

Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду.

Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:

  • Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
  • Если супруги имеют квартиру с общими долями.
  • Раньше вы проводили реструктуризацию долга.

Какие бывают виды

Программы рефинансирования различаются условиями, видом ссуды, которую переоформляют, другими параметрами. Однако в общем смысле можно выделить 3 типа таких программ:

  • стандартные, в рамках которых переоформляется один договор, например, ипотеки, потребительского займа;
  • с консолидацией, то есть, несколько кредитов объединяют в один, обычно такую процедуру можно провести не более чем с 5 займами;
  • с выдачей наличных – банк не только исполнит текущие обязательства, но и выдаст дополнительные свободные деньги клиенту, но сумма долга при этом, разумеется, возрастет.

Как лучше рефинансировать кредитный договор? При наличии нескольких открытых долгов зачастую выгодно объединить их, хотя бывают и исключения.

Какие нужны документы

Граждане, решившие взять ссуду для погашения текущих долгов, в первую очередь интересуются, какие документы нужны для рефинансирования кредита, так как до обращения в банк и подачи заявления необходимо подготовить:

  • паспорт гражданина;
  • справку о доходах 2-НДФЛ;
  • выписку об остатке задолженности;
  • текущий кредитный договор.

Если переоформляется ипотека или кредит под залог недвижимости, дополнительно потребуются бумаги на имущество. Без подтверждения доходов рассчитывать на одобрение стоит только постоянным и зарплатным клиентам, а вот без поручителей – вполне реально, главное, чтобы размер заработка позволял совершать выплаты. Заключение договора по двум документам – скорее рекламный трюк, чем реальность.

Если вы решились на этот шаг, то вы должны предоставить новому кредитору пакет бумаг и оставить заявку. Обязательно возьмите оригинал предыдущего соглашения с графиком платежей. Кроме этого, старый заемщик обязан выдать вам справку, которая имеет срок действия всего три дня, с содержащейся в ней информацией:

  • Размер денежных средств для возврата в предыдущую компанию.
  • Сведения о сумме просрочек, период невыплат.
  • Реквизиты.

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты.

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Так стоит ли рефинансировать кредит или ипотеку? Есть ли в этом смысл? Какие существуют плюсы и минусы?

Проводить процедуру выгодно только в следующих ситуациях:

  • процентная ставка по действующему кредиту высокая, а сейчас есть более интересные предложения на рынке – можно снизить переплату;
  • из-за финансовых трудностей платежи непосильны – можно увеличить срок погашения;
  • нужно снять обременение с имущества – оформляйте займ без залога, правда, ставка может быть выше;
  • необходимо вывести из договора одного из созаемщиков, например, супруга после расторжения брака, тогда новый кредит записывается только на одного человека.

Имеется потребительский кредит – 300 000 руб. под 18,9% годовых на 5 лет.

А также ипотека – 2 млн. руб. под 9,9% на тот же срок.

Требования ВТБ к рефинансируемым кредитам

Ежемесячный платеж = 7765,7 42395,7 = 50 161,4 руб. Общая переплата = 165 942 543 742 = 709 684 руб.

Цель рефинансирования – объединить два договора и увеличить срок кредитования до 7 лет. При этом ставка будет снижена до 7,9%.

Результат: Ежемесячный платеж = 35 733,8 руб. Переплата = 701 639,2.

Таким образом, удалось значительно снизить нагрузку на бюджет семьи, уменьшив платеж на 14 427,6 руб., а также незначительно сократить общую переплату – на 8 044,8. Рефинансирование оправдано.

Читать далее:  Хоум кредит карта рассрочки Home Credit -обзор карты рассрочки

Основной плюс рефинансирования в том, что можно найти выгодные предложения и в лучшую сторону изменить условия договора с банком, снизив нагрузку на бюджет семьи, либо сократив совокупную переплату.

Но и подводные камни тоже имеются – не все люди вникают в условия, что может повлечь неприятные сюрпризы в будущем. Также придется собирать внушительный пакет документов и ждать – оформление небыстрое. Если же предстоит рефинансирование ипотечного кредита, будьте готовы потратить средства на участие нотариуса, оценщика, страховую защиту имущества, что снизит выгоду от сделки.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Клиентам банков, конечно, интересней разбирать процесс рефинансирования как оформления нового кредита для исполнения текущих долговых обязательств, а не макроэкономический показатель. Перекредитование возможно для большинства видов договоров: нецелевых займов, автокредитов, ипотеки, кредитных карт.

Далее мы рассмотрим особенности каждого продукта, узнаем, как рефинансировать кредит под более низкий процент, рассчитать выгоду и сэкономить деньги на переплате.

Ипотечные ссуды

Рефинансирование ипотеки – наиболее трудоемкий процесс, так как придется иметь дело с перезалогом недвижимости. Однако с учетом крупной суммы долга и длительного периода выплат выгода может оказаться существенной.

При ипотечном перекредитовании есть несколько особенностей:

  • придется нести дополнительные траты: на оценку недвижимости, услуги нотариуса, получение документов в Росреестре;
  • перезалог придется согласовывать с текущим банком;
  • нужно будет оформить обязательную страховку имущества, ипотека без страховки не выдается;
  • налоговый вычет без проблем можно будет получить и в рамках нового договора – 13% с переплаты возвращает ИФНС.

Где лучше рефинансировать ипотеку? Наиболее привлекательные ставки действуют в крупных банках, участвующих в государственном софинансировании – переоформить ссуду можно под 6 процентов, а иногда – и под 2 процента годовых, если клиент подпадает под льготную категорию граждан.

Рефинансирование военной ипотеки проводится по тем же правилам, что и для стандартного жилищного кредита. Услугу предлагает, например, Россельхозбанк. Единственная особенность – максимальная сумма не может превышать 2,7 млн. руб., так как этот лимит установлен для военных людей в Росвоенипотеке.

Также перезаключение договора, оформленного с господдержкой, может занять чуть больше времени – до 10 рабочих дней в зависимости от учреждения. Сроки стандартные – взять ссуду можно даже на 30 лет.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Переоформить семейную ипотеку, выданную на льготных условиях, например, молодой семье, при рождении второго ребенка или с использованием материнского капитала, можно. Более того, удастся взять обычную ипотеку, а когда ситуация в семье изменится, рефинансировать ее по льготной программе с поддержкой от государства.

Однако здесь есть одна трудность – совладельцем недвижимости выступает ребенок, и банки неохотно соглашаются принимать такую недвижимость в залог, так как возникнут сложности при принудительной продаже в случае непогашения долга. Лучше сразу тщательно выбрать кредитора и не заниматься переоформлением в будущем.

А если автокредит

Рефинансирование автокредита для физических лиц – несложная процедура, если сравнивать с переоформлением ипотеки. Услугу предоставляет Сбербанк, ВТБ, Хоум Кредит, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и другие учреждения. Схема включает несколько этапов:

  1. Нужно прийти в банк, с которым заключен договор, взять справку об остатке задолженности на сегодняшний день.
  2. Подобрать выгодную программу в этом же или стороннем финансовом учреждении.
  3. Подать заявку и дождаться решения.
  4. Написать заявление на досрочное погашение.
  5. Перевести деньги – чаще эту процедуру выполняет сам кредитор.

Можно ли автокредит рефинансировать в потребительский займ? Безусловно, это удастся сделать, но выгода сомнительна – процентная ставка по целевым ссудам обычно ниже. Единственный плюс – удастся снять ограничения с автомобиля, не придется покупать дорогостоящий полис КАСКО.

Рефинансирование потребительского кредита – частая услуга, за которой обращаются должники.

В 2020 году банки предлагают следующие условия:

  • процентная ставка – от 8,5% годовых;
  • сумма – до 3 млн. руб.;
  • срок погашения – до 7 лет;
  • решение принимается до 5 рабочих дней;
  • выдача – в безналичной форме.

Как работает рефинансирование кредитов

Перед перекредитованием вам необходимо тщательно изучить условия процедуры. Дальнейшие несложные манипуляции проводятся по следующей схеме.

Схема действия программы перекредитования

Сделайте при помощи калькулятора подсчеты. В графике платежей указаны ваши ежемесячные перечисления. В одном столбике стоит сумма основного долга, в другом – проценты. Возьмите итог и вычтите из нее количество уже уплаченных средств. Таким образом, вы узнаете, какую задолженность необходимо отдать. Не забудьте произвести подсчет ежегодного обязательного страхования жизни и здоровья.

Изучаем предложения

Узнайте, что означает рефинансирование кредита в других банках, их программы и условия. Например, ипотечный долг не перекредитовывают, если у вас осталась задолженность менее 500 тысяч рублей. Немногие компании соглашаются клиента, если срок между выплатами был очень маленький. Нельзя подписать договор на второй день после погашения первого платежа с новой компанией. Или, наоборот, у вас на остатке прописана небольшая сумма, тогда работать с вами будет абсолютно невыгодно.

Проблем не возникнет, если вы брали потребительский кредит. Но при ипотечном  или под залог автомобиля, необходимо будет во время рефинансирования потратить денежные средства на переоформление документов.

Нужно предоставить заново:

  • справку об отсутствии задолженности коммунальных платежей;
  • выписку по оценке имущества.

При общей долевой собственности вам придется обратиться к юристу для переоформления бумаг и страховки.

После первых подсчетов по старому договору изучите новое соглашение. Путем несложных манипуляций при помощи онлайн-калькулятора вы сможете узнать, сколько будете ежемесячно переплачивать и каковы сроки. У любой кредитной организации существует официальный сайт, на котором есть программа по подсчетам. Вам останется только правильно ввести параметры, при этом не забыв указать дополнительные траты на страховку, юридическое оформление документов.

После того как вы узнали, что значит рефинансирование кредита в другом банке, собрали полную информацию о процедуре, поняли вашу выгоду, обращайтесь с заявлением в соответствующий отдел.

Требования при этом будут стандартными, как и при взятии обычной ссуды:

  • Вы должны являться гражданином Российской Федерации.
  • Иметь официальное трудоустройство и большой стаж работы.
  • Соответствовать возрастной категории.
Читать далее:  Adindex Market №4: обзор рынка мебели в России

Необходимо принести с собой необходимый пакет документов, о составе которого мы писали выше, при залоговом – правоустанавливающие справки, выписка о качестве погашения и остатке долга, письмо финансовой организации о согласии на рефинансирование.

Сколько раз можно рефинансировать ссуду

Разница между рефинансированием и реструктуризацией

Законом не оговорено, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки на квартиру или обычного потребительского кредита – клиент волен провести процедуру неограниченное число раз. Договор удастся перезаключить повторно, разумеется, при условии, что текущие параметры не устраивают, а новый банк согласится участвовать в сделке.

Правда, клиент, обращающийся с заявкой во второй раз, вызовет справедливое подозрение. Возникнут сомнения в том, что этот человек умеет грамотно распоряжаться средствами, планировать бюджет, его финансовое положение нестабильно – с каждым последующим разом вероятность негативного решения будет только увеличиваться, ведь банку не нужны дополнительные риски.

Через какое время можно рефинансировать кредит? Сколько месяцев должно пройти между операциями? Финансовые учреждения выдвигают только одно требование для клиентов, решивших перезаключить договор несколько раз, – сделать это можно только спустя полгода после получения ссуды. То есть, для того, чтобы дважды перекредитоваться, придется вносить платежи на текущих условиях на протяжении минимум 6 месяцев.

В каких банках можно сделать рефинансирование кредита? В 2020 году выбор предложений в любом городе довольно большой, чаще всего выгодные условия действуют в тех учреждениях, с которыми уже ранее сотрудничали, не допускали просрочек, имеете открытую дебетовую карту. Какие популярные банки позволяют сделать рефинансирование?

В числе лучших предложений программы:

  • Сбербанка;
  • ВТБ;
  • Райффайзенбанка;
  • Газпромбанка;
  • Россельхозбанка;
  • УБРиР;
  • УралСиб;
  • Открытия.

Кроме того, и другие банки занимаются перекредитованием – при выборе стоит изучить требования к кредитам, процентные ставки, условия, узнать, какие документы по рефинансируемому кредиту придется предоставить. Подать заявку можно в несколько учреждений, учитывая, что это удастся сделать онлайн, даже – во все банки региона сразу.

Что такое ставка рефинансирования в России

В новостях, интернете, других источниках можно встретить и еще одно понятие, которое, правда, имеет другое значение – ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ. Этот показатель устанавливается Центральным Банком Российской Федерации и имеет большое значение для экономики страны. Фактически Центробанк выдает коммерческим банкам ссуды именно под такой процент – на сегодняшний день его размер составляет 6,25%.

В жизни простого обывателя этот показатель тоже применяется, например:

  • напрямую влияет на условия по кредитам и вкладам, при снижении ставки банки тоже опускают проценты;
  • при налогообложении доходов с депозитов, если они превышают ключевую ставку на 5 п.п.;
  • при расчете пени государственными органами взимают 1/300 ставки рефинансирования в день;
  • при взыскании неустоек и просрочек аналогично используется одна трехсотая ключевой ставки.

Сейчас наблюдается тенденция к снижению показателя. Например, за 2019 год ставку опускали 5 раз. С 2016 ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке, соответственно, их значение совпадает.

Существенные плюсы

Выгоды, которые вы получите в итоге.

Банки охотно идут на такой шаг, если вам жизненно необходимо снизить сумму выплат. Это поможет выйти из критической ситуации, но срок кредита увеличится, например, с трех до пяти лет.

Этот метод стал в последнее время наиболее востребованным у клиентов, так как они получают новые условия и удобство в погашении (составляется один график платежей).

Даже если вам предложат уменьшение всего на 0,5 %, это все равно считается выгодным, особенно при погашении за ипотеку. В таком случае вы сэкономите за 20-30 лет большую сумму.

Минусы

С такими опасностями Вы можете столкнуться.

Если у вас кредит меньше 100 тысяч рублей, то никакой выгоды вы не получите с этой процедуры, так как величина издержек достаточно велика.

Стоит внимательно изучить все программы. Ведь новый кредитор тоже берет комиссионные. На переоформление справок и сбор документов также придется выложить немаленькую сумму. Даже переход на ставку с низким процентом или на другую валюту не гарантирует успех конечного результата.

Задолженность превышает эту цифру? Тогда нет никакого смысла в перекредитовании. В таких случаях у банка может возникнуть слишком много вопросов к вашей возможности зарабатывать деньги.

Подводим итоги

Рефинансирование кредитов, вне зависимости от их типов, является стандартной процедурой, при которой берется новый займ для погашения текущих долговых обязательств. Возможность снизить ставку, сократить переплату, уменьшить ежемесячный платеж – основные преимущества перекредитования.

Также с помощью данной услуги можно объединить несколько договоров в один, чтобы было проще и удобней рассчитываться. Однако рефинансирование – не панацея и не способ решить материальные трудности. Прибегать к ней стоит, если это действительно выгодно. В остальных же случаях стоит поискать альтернативу, к примеру, взять ипотечные каникулы.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
FinToPro
Adblock
detector